Viimastel aastatel on Hispaania finantssüsteem ulatuslikult ära kasutanud Uus heade tavade juhend hüpoteeklaenude koormuse leevendamiseks intressimäärade tõusust enim mõjutatud leibkondadest. Aastatel 2022–2024 töötlesid üksused selle regulatiivse raamistiku alusel umbes 7.500 tehingut kogumahuga ligi 860 miljonit eurot.
Need andmed pärinevad aruandest "Pangandussektori panus majanduskasvu ja ühiskonna arengusse"Pangaliidude AEB, CECA ja UNACC koostatud dokument keskendub sellele, kuidas need konkreetsed eeskirjad on toiminud turvavõrguna haavatavas olukorras olevatele peredele, eriti Euribori intressimäärade hüppelise tõusu ja kallima rahastamise kontekstis.
Mis on heade tavade eeskiri ja keda see kaitseb?
Uuringus märgitakse, et Hispaanias Heade tavade koodeksi kaks versiooni suunatud makseraskustega hüpoteeklaenuvõtjatele. Esimene kiideti heaks 2012. aastal finantskriisi keskel ja seda ajakohastati 2022. aastal; teine käivitati täpselt 2022. aastal inflatsiooni ja ametlike intressimäärade kiire tõusu ajal.
El 2012. aasta kood See on suunatud nn „välistamislävel” olevatele leibkondadele, kellel on tõsiseid raskusi oma peamise elukoha hüpoteekmaksete tasumisega. Selle peamine eesmärk on võimaldada hüpoteeklaenudega tagatud võla elujõuline restruktureeriminenii et kvoodid läheneksid a-le oletatav hüpoteek iga pere jaoks.
Alates selle käivitamisest enam kui kümme aastat tagasi ja pärast selle tingimuste läbivaatamist 2022. aastal on see raamistik võimaldanud Ligikaudu 70 000 peret on oma laenutingimusi ümber rääkinud. oma pangaga. Praktikas tähendab see pikemaid tagasimaksetähtaegu, intressimäärade korrigeerimisi või tingimuste muutmist igakuise surve leevendamiseks.
El 2022. aastal heaks kiidetud koodSee teine meetmete pakett on suunatud haavatavuse ohus olevatele võlgnikele, mis on mõnevõrra laiem kategooria kui välistamiskünnis. See keskendub vähem sügavale restruktureerimisele ja rohkem pakkumisele Paindlikkus hüpoteeklaenude kohandamiseks kõrge intressimääraga keskkonnaga.
Kaalutavate valikute hulka kuuluvad üleminek muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudelt fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenudele ja võimalus maksta muutuva intressimääraga laene täielikult või osaliselt tagasi ilma tasudeta. Nende alternatiivide eesmärk on piirata leibkondade riski Euribori tulevaste tõusude suhtes, võimaldades neil samal ajal teha ettemakseid, kui nende rahaline seis seda võimaldab.
7.500 tehingut ja 860 miljonit uue raamistiku alusel
AEB, CECA ja UNACC kogutud andmete kohaselt on finantsasutused aastatel 2022–2024 hallanud teatud 7.500 toimingut, mis järgivad uut heade tavade koodeksitNende tegevuste kogumaksumus on umbes 860 miljoneid eurosidSee annab aimu selle skeemi raames muudetud või refinantseeritud hüpoteeklaenude mahust.
Need meetmed ei piirdu üheainsa meetmetüübiga: need ulatuvad osamaksete ja tingimuste ümberläbirääkimised See hõlmab muudatusi kohaldatavas intressimääras või trahvivabu amortisatsioone. Ühine nimetaja on see, et kõiki neid toiminguid teostatakse vastavalt eeskirjades sätestatud tingimustele ja kaitsemeetmetele, millega kehtestatakse juurdepääsukriteeriumid ja suunised järjepideva käsitlemise tagamiseks.
Pangaliidud rõhutavad, et nende koodide kasutamine on koondunud perioodile, mil finantseerimiskulud on kõige olulisemad tõusnud. Samas nõuavad nad, et Mehhanism jääb kättesaadavaks. neile, kes vastavad kehtestatud haavatavuse või riski nõuetele ja vajavad oma hüpoteegi maksepuhkust.
Seoses sellega koondmõjuNeed 7.500 operatsiooni lisanduvad sekkumiste ajalugu algsest koodeksist, mis oli alates 2012. aastast juba aidanud kümnetel tuhandetel peredel oma peamist elukohta päästa või makseid hallataval tasemel hoida.
Tööandjate aruanne näitab, et need arvud ei pruugi kajastada kõiki pankade ja klientide vahel sõlmitud kokkuleppeid, kuna need on sageli läbirääkimiste teel saavutatud. individuaalsed lahendused väljaspool ametlikku raamistikku seadustikest, kuid kooskõlas nende eesmärgiga kaitsta haavatavat võlgnikku.
EKP ja Euribori roll meetmete käivitamisel
Nende tööriistade laialdast kasutuselevõttu alates 2022. aasta novembrist seletab suuresti see, et Euroopa Keskpanga (EKP) rahapoliitika kiire muutusInflatsiooni mitme aastakümne kõrgeimal tasemel hoidmiseks algatas amet ametlike intressimäärade kiire tõusu, millel oli kohene mõju muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude maksumusele.
2022. aasta jooksul 12-kuuline Euribor tõusis negatiivsetelt väärtustelt üle 2% piiri. kõigest mõne kuuga. See hüpe tõi kaasa miljonite Hispaania leibkondade hüpoteekmaksete ülespoole korrigeerimise, kelle laenud olid selle indeksiga seotud.
Tõusutrend jätkus ja 2023. aastaks oli Euribor jõudnud peaaegu 4%See on loonud peredele palju nõudlikuma rahastamiskeskkonna. Mõju oli eriti märgatav madalama sissetulekuga muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude omanike seas, kelle igakuised maksed suurenesid märkimisväärselt.
Sellise olukorraga silmitsi seistes leppisid valitsus ja finantsasutused kokku, et Heade tavade koodeksite tugevdamine ja laiendamine et pakkuda kõige haavatavamatele võlgnikele turvavõrku. Just selles kontekstis propageeriti uue 2022. aasta seadustiku kasutamist, mis täiendab olemasolevat 2012. aasta seadustikku.
Kokkulepitud meetmed hõlmasid alates kvootide ajutine külmutamine Alates ulatuslikumatest võla restruktureerimisest kuni võimaluseni konverteerida muutuva intressimääraga laenud fikseeritud intressimääraga laenudeks pikaajalise stabiilsuse saavutamiseks. Prioriteediks oli vältida intressimäärade tõusu kaasa toomist makseviivituste drastilisele suurenemisele ja kõige haavatavamate leibkondade sotsiaalse olukorra halvenemisele.
Leibkondade finantskoormuse vähendamine
Lisaks konkreetsete tehingute arvule rõhutavad pangaliidud ühe põhinäitaja arengut: leibkondade osakaalu, kellel on rahalist koormust peetakse kõrgeksAruande kohaselt oleks see protsent aastatel 2022–2024 langenud 4,6%-lt 4,1%-le.
Langus on veelgi märgatavam elanikkonna segmendis, kus madalam sissetulekMadalaima sissetulekukvintiili puhul oleks suure finantskoormusega perede osakaal samal analüüsitud perioodil langenud umbes 12%-lt alla 10%ni.
Pangaliidud omistavad selle paranemise mitmele tegurile: ühelt poolt koodidega hõlmatud toimingute otsene mõju, mis leevendavad raskustes leibkondade igakuist koormust; teisalt aga makromajanduslik kontekst, mis on inflatsioonist ja intressimäärade tõusust hoolimata näidanud üles teatavat vastupidavust tööhõive ja aktiivsuse osas.
Igal juhul rõhutab aruanne, et nende mehhanismide eesmärk on vältida jätkusuutmatu ülelaenamise olukordimis võib viia massiliste maksejõuetuse või eluaseme kaotamiseni. Seetõttu keskenduvad meetmed neile rühmadele, kes vastavad rangetele haavatavuse kriteeriumidele.
Finantssektor väidab, et koodeksite kohaldamine on aidanud kaasa sotsiaalse mõju leevendamine intressimäärade tõusust Hispaanias, erinevalt varasematest stsenaariumidest, kus institutsiooniline turvavõrk oli väiksem ja kriiside tagajärjed langesid raskemalt hüpoteeklaenuvõtjatele.
Võttes arvesse nii 2012. kui ka 2022. aasta koodekseid, näitab meetmete kogum a hüpoteeklaenude leevendamise vahendite kasutamise suurenemine mis tööandjate ühenduste sõnul on aidanud leevendada kohanduste mõju ning hoida pangandussüsteemi ja peresid tasakaalustatumas olukorras.
Nende kogemus 7.500 tehingut, mis on seotud uue heade tavade koodeksigaNeed arvud koos ligi 70 000 perega, kes on alates 2012. aastast oma hüpoteeklaenu ümber rääkinud, loovad pildi, kus konkreetsed eeskirjad ning pankade ja valitsusasutuste koostöö on muutunud oluliseks finantsraskustega toimetulekuks ja raskustes olevatele võlgnikele väljapääsu pakkumiseks ilma traumaatiliste lahendusteta.
