Kui me räägime oma riigis kogukonnapangandusest, ei pea me silmas ainult nurga taga asuvat filiaali, vaid toetavat strateegiat , mis ühendab tipptehnoloogia personaalse teenindusega . Sektor on läbi teinud radikaalse muutuse, liikudes jäikadest struktuuridest palju paindlikumate mudelite poole, mille eesmärk on mõista kliendi vajadusi igas eluetapis.
Tänapäeval on Hispaania finantsökosüsteem mosaiik, kus eksisteerivad koos omnikanalite hiiglased, maapiirkondade ühistud ja kiiresti kasvav sõltumatute agentide võrgustik. Praeguse edu võti peitub pakkumise segmenteerimises nii, et ettevõtjad, noored säästjad ja miljonite suuruste varadega eraisikud tunneksid, et institutsioon räägib nende keelt.
Jaepanganduse arhitektuur ja klientide segmenteerimine
Selleks, et pangandus oleks tõeliselt kommertslik ja tõhus, on institutsioonid jaganud oma teenused väga selgetesse kategooriatesse. Ühelt poolt on olemas jaepangandus , mis keskendub kuni 60 000 euro suuruse saldoga klientidele ning kus prioriteediks on digitaalne paindlikkus ja parimad pangakontod Hispaanias lihtsate igapäevaste lahenduste jaoks. Eesmärk on muuta kasutaja elu lihtsamaks, võimaldades neil kõike oma mobiiltelefonist hallata, teades samal ajal, et probleemi ilmnemisel on neil tugi olemas.
Järgmisel tasandil leiame Premier Bankingu , mis on mõeldud klientidele, kelle vara on 60 000–500 000 eurot. Siin lähenemine muutub; tõhusast rakendusest enam ei piisa. Mängu tuleb isiklik haldur . See spetsialist tegutseb usaldusväärse nõustajana, juhendades klienti tema projektide planeerimisel ja tagades pikaajalise, mitte pelgalt tehingulise suhte.
FIE-dele või väikeettevõtete omanikele on olemas äripanganduse mudel . Keskendutakse spetsialiseerumise tugevdamisele, pakkudes Hispaanias FIE-dele parimaid pangakontosid ja luues isegi eksklusiivseid filiaale, mida nimetatakse äripoodideks. Selles segmendis tähendab personaalne pangandus iga kutsesektori spetsiifiliste rahavoogude ja rahastamistsüklite mõistmist, kindlustuse ja kaitse integreerimist ühte paketti.
Privaatpangandus ja agentuurimudeli fenomen
Kui varade maht ületab 500 000 eurot, asume varahalduse valdkonda . Siin tähendavad tihedad suhted eksklusiivsust ja põhjalikku tehnilist oskusteavet. Mudelid ulatuvad standardhaldusest sõltumatu nõustamiseni, sealhulgas mitmepereelamute bürood väga suure netoväärtusega eraisikutele, kes vajavad põhjalikku ja globaalset konsultatsiooni.
Üks põnev aspekt on erapanganduse agentide arvu kasv . See mudel, mis on Itaalias väga tugev ja Hispaanias kiiresti leviv, võimaldab finantsnõustajatel olla iseseisvad "ettevõtjad". Paljud spetsialistid teevad hüppe töötajalt agendiks, otsides suuremat autonoomiat ja kõrgemat sissetulekut . See muudab võrgustiku professionaalsemaks ja pakub klientidele nõustajat, kes ei ole rangelt sõltuv panga kvootidest.
Sellised üksused nagu Banco Mediolanum ja Santander Private Banking on seda kanalit edendanud. Agentuurimudel võimaldab hallata tohutuid varasid, kusjuures keskmine maht agendi kohta spetsialiseerunud ettevõtetes on väga kõrge, mis näitab, et isiklik usaldus on suurte varade haldamisel kõige väärtuslikum vara.
Kooperativism ja födereeritud pangandus: territoriaalsed juured
Kõik ei ole korporatiivpangandus; ühistupanganduse mudel , nagu Caja maapiirkonna grupi mudel, esindab maapiirkondade kogukonnapanganduse olemust. Need põhinevad föderaalsel pangandussüsteemil , kus igal hoiupangal on oma õiguslik autonoomia ja otsustusõigus, kuid nad ühendavad jõud, et omada suure panga operatiivset tugevust.
See süsteem rakendab subsidiaarsuse põhimõtet , mis tähendab, et otsused tehakse kliendile võimalikult lähedal. Tänu sellele struktuurile saavad nad konkureerida suurte institutsioonidega, pakkudes universaalteenuseid, säilitades samal ajal purunematu territoriaalse sideme , mis on eluliselt tähtis piirkondades, kus traditsioonilistel pankadel on filiaalid suletud.
Ajalooline perspektiiv: avalikust pangandusest erastamiseni
Selleks, et mõista, kus me oleme, peame vaatama tagasi. Hispaanial oli väga tugev avaliku sektori pangandusmudel , millel olid sellised üksused nagu Hüpoteekpank ja Tööstuskrediidipank. Need institutsioonid loodi turutõrgete lahendamiseks ja selliste sektorite nagu põllumajandus ja tööstus edendamiseks ametliku krediidiinstituudi (ICO) järelevalve all.
Euroopa direktiivide ja liberalismi suundumusega jõudis see mudel aga kriisi. Hispaania Panganduskorporatsiooni loomine oli viimane katse korraldada need üksused ühise kaubamärgi alla enne nende täielikku erastamist. Protsess kulmineerus Argentaria integreerimisega BBV-sse, mis tähistas ajastu lõppu, mil riik oli riigi peamine krediidiallikas.
Huvitaval kombel on Prantsusmaal avalik-õiguslik mudel endiselt elus ja etalon, mis näitab, et avalik-õiguslik pangandus saab olla tõhus, kui seda juhitakse nagu konkurentsivõimelist ettevõtet ja kui see säilitab kapillaarse ärivõrgustiku , nagu see on Banque Postale'i puhul.
Ettevõtete spetsialiseerumine ja investeeringud
Äripüramiidi tipus asub ettevõtete ja investeerimispangandus (CIB) . Siin ei ole lähedus füüsiline, vaid strateegiline. Teeme koostööd ettevõtetega, mille tulu on üle 500 miljoni euro, pakkudes ühinemis- ja omandamisteenuseid , täiustatud finantseerimist ja struktureeritud finantseerimist.
See segment jaguneb ettevõtete, rahvusvaheliseks ja institutsionaalseks panganduseks. Rahvusvaheline pangandus on võtmetähtsusega Hispaania ettevõtete globaalseks laienemiseks, tegutsedes filiaalide ja Hispaania kontorite kaudu kümnetes riikides, tagades, et ettevõte ei tunneks end piiride ületamisel üksikuna.
Hispaania finantssüsteemi praegune maastik näitab selget üleminekut hüperspetsialiseerumise ja digitaliseerimise suunas, kus edu sõltub algoritmide tõhususe ja inimlike nõuannete väärtuse tasakaalustamisest . Alates väikestest säästudest maapiirkonna ühistus kuni mitme miljoni euro suuruste varade haldamiseni sõltumatute agentide kaudu on pangandus lakanud olemast koht, kuhu minnakse tehinguid tegema, ja sellest on saanud iga kasutaja profiilile kohandatav püsiv konsultatsiooniteenus .
