Kahtlemata on üks keerulisemaid teemasid, mida arutada saame, rahandus. Kui räägime intressimääradest, maksetingimustest, põhisummast, intressist, liit- või lihtintressist, kapitaliseerimisajast ja muudest tingimustest, pole ime, et raha käitumise mõistmine laenuperioodi jooksul , samuti summad, mida me maksame ja millele igaüks neist vastab, võib olla üsna keeruline.
Selle protsessi lihtsustamiseks on Hispaania Pank välja töötanud simulaatori, mis annab meile selgema ülevaate sellest, kuidas konkreetne protsess toimib, olgu selleks laen, hüpoteek või muud saadaolevad protseduurid. Kuigi on tõsi, et simulaatorina ei pruugi see olla täiesti usaldusväärne, annab see täpsema pildi raha käitumisest. Vaatame, kuidas seda simulaatorit kõige paremini ära kasutada.
Esimene asi, mida peame selgitama, on see, et tegemist on simulaatoriga; definitsiooni järgi on simulaator süsteem, mille eesmärk on reprodutseerida süsteemi, mis on võimeline reprodutseerima sündmusi, mis võivad reaalses elus aset leida. Hispaania Panga simulaatori puhul on see loodud selleks, et näha, kuidas intressimäärad käituvad ja mis kõige tähtsam, kuidas see mõjutab meie rahandust, mõjutades makstavat kogusummat ja perioodide kaupa tehtavaid makseid.
Sel juhul on Hispaania simulaatoril kaks peamist eesmärki: esiteks on see pangahoiuste simulaator ja teiseks laenude simulaator. Mõlemad on loodud selleks, et aidata kasutajatel oma finantstehingute osas parimaid otsuseid langetada. Aga vaatame lähemalt mõlemat simulaatorit ja vaatame, milliseid otsuseid need meil langetada aitavad.
Pangahoiused
Mis puudutab esimest simulaatorit , mis on mõeldud pangahoiuste jaoks, siis see aitab meil analüüsida oma kapitali käitumist. Täpsemalt võimaldab see meil arvutada pangaintressi summa, viidates ainult brutointressile . See võimaldab meil otsustada, kas on hea mõte hoida oma raha pangakontol "investeerituna" . Kui intressisumma ei ole rahuldav, võime kaaluda investeerimisplaani, mis pakub meie rahale suuremat tootlust.
Selguse huvides on oluline arvestada, et pank ise võib pakkuda ka muid investeerimisvõimalusi . Raha hoidmine pangas ja brutointressi saamine on turvaline investeering, mis tähendab, et raha kaotamise võimalust pole kunagi; alati on kasumit. Lisaks on pankade pakutavatel erinevat tüüpi investeeringutel kaks peamist aspekti, mida peaksime selgitama: risk ja tootlus. Mõlemad näitajad võimaldavad meil teha parema otsuse vastavalt oma vajadustele ja eelistustele.
APR
Teine andmeosa, mida see simulaator võimaldab meil analüüsida, on krediidi kulukuse määr ehk aastane intressimäär . See määr on võrdlusnäitaja finantstoote, antud juhul meie pangakonto, aastase tootluse või kulu kindlaksmääramisel. Selle määra juures on kõige huvitavam see, et see ei arvesta kogu perioodi, mille jooksul meie raha kontole investeeritakse. Seetõttu võime finantstulemust näha alles aasta lõpus.
Aastase ekvivalentmäära (AER) paremaks mõistmiseks on oluline selgitada, et simulaator põhineb nominaalsel intressimääral, rakendades ka üldkontoga seotud kulusid või tasusid, sealhulgas kõiki kohaldatavaid tasusid. See kasutab ka teavet kontole tehtud maksete ja sissemaksete kohta. Kogu selle teabe põhjal võime järeldada, et AER annab meile ettekujutuse pangast oma raha eest saadava kogusummast, kuna arvesse on võetud nii sisse- kui ka väljamakseid. Seega saame ettekujutuse meie kontol aasta jooksul hallatava raha brutosummast.
Üks aastase ekvivalentintressimäära (AER) eeliseid on see, et see võrdleb mitme tehingu intressimäärasid, isegi nende puhul, millel on täiesti erinevad intressimäärade perioodid. Seega, kui meie pangakontol on ka teisi investeerimisinstrumente, saame üldise ettekujutuse selle tootlusest ilma iga üksiku finantstehingu arvutusi analüüsimata.
Simulaatorit toitev teave
Kuna oleme seda simulaatorit juba analüüsinud, on see üsna praktiline ja sellel on palju eeliseid meie pangakonto käitumise analüüsimiseks, kuid nüüd analüüsime, millist teavet peame sisestama, et saada täpsemaid tulemusi simulaator.
Esimene asi, mille peame sisestama, on intressimäär , mida soovime simulaatoriga analüüsida; see teave on oluline, sest selle teabe põhjal teeb simulaator mitmesuguseid arvutusi, et saada palju täpsem tulemus, et lõplik teave oleks usaldusväärne.
Teine asi, mis simulaatori korrektseks täitmiseks peab olema selge, on soovitud tähtajad ja maksesagedus; enne simulaatori kasutamist on oluline, et meil oleks kogu see teave olemas, sest nii on tulemused täpsemad.
Praktiline nipp on pakkuda simulaatori poolt nõutavates teabeväljades rohkem kui ühte valikut; see võimaldab teil analüüsida erinevaid stsenaariume ja valida parima või teie vajadustele kõige paremini sobiva.
Laenusimulaator
Laenusimulaator on süsteem, mis võimaldab meil saada ettekujutuse laenumaksetest, mida peame tegema põhiosa ja intresside katteks. See simulaator on üsna kasulik, sest see annab meile ettekujutuse sellest, kuidas meie raha pikas perspektiivis käitub, võimaldades meil näha kogu makstavat summat koos maksudega ja ette näha võimalikke muutusi igakuistes maksetes.
Kui see simulaator annab meile tulemused, on oluline analüüsida, kas meil on suutlikkus katta laenuga seotud kulutusi; et me ei jääks võlgadesse summadega, mida me ei suuda katta. Teine punkt, mille peame selgeks tegema, on see, et peame analüüsima nimetatud laenu maksumust ja kasu, teisisõnu, peame endalt küsima: kas laenu saamiseks tasub võlgu jääda ja intressi maksta?
Kuigi see simulaator annab meile tulemuse, teeb lõpliku otsuse kasutaja, seega analüüsime veidi põhjalikumalt teavet, mida simulaator toodab, ja kuidas kasutaja peaks seda tõlgendama ja analüüsima.
See simulaator annab meile laenu tulemusel tehtava esialgse makse, mis on arvutatud antud intressimäära ja tähtaja alusel . Seetõttu on täpsema tulemuse saamiseks oluline selgelt mõista teavet, mida simulaatori käivitamiseks kasutatakse.
Selle simulaatori teine ​​eelis on see, et see suudab oma arvutustes arvesse võtta kõiki laenutingimuste muutusi, genereerides lõpuks amortisatsioonigraafikuid. See muudab lõpliku makstava summa ja selle jaotuse kokkulepitud laenutingimuste vahel palju selgemaks.
Selle teabe eesmärk on osata teha paremaid otsuseid, nende jaoks on vaja arvestada esimese osamaksega, mille simulaator meile viskab; küsides meile küsimusi, nagu saaksin seda endale lubada? Kas see ei sega mõnda muud võlga? Kui juhtub ettenägematu sündmus, kas mul on võimalus maksta tasu ja ettenägematu sündmus? Nende küsimuste esitamine endale kahtlemata annab meile selgema ettekujutuse sellest, kas peaksime nõustuma nimetatud laenu saamisega.
Teine punkt, mida peame analüüsima, on amortisatsioonigraafik, mis hõlmab perioodilisi makseid, mida pangale teeme. Selle teabe põhjal peaksime endalt küsima: kas meil on igakuine suutlikkus makseid katta? Kas on veel mingeid kohustusi, mis nõuavad meie raha? Selle üle järele mõtlemine annab meile selgema ettekujutuse parimast valikust.
Järeldus
Kahtlemata on simulaatorid suureks abiks paremate finantsotsuste tegemisel ning Hispaania Panga simulaator mitte ainult ei paku meie analüüsiks vajalikku teavet, vaid on ka üsna kasutajasõbralik, kuna pääseme neile simulaatoritele ligi mobiilseadmest, olgu see siis iOS või Android . Kogu teave ja tööriistad on tänapäeval hõlpsasti kättesaadavad; nüüd on oluline neid kasutada ja teada, kuidas neid enda kasuks pöörata.