Tavalisel arvelduskontol hoitavad säästud ei paku tavaliselt erilist rõõmu. Kuna hinnad ja intressimäärad kõiguvad , mõtleb üha rohkem inimesi, kas tasub osa oma rahast intressi maksvasse tootesse suunata. Siin tulevadki mängu hoiukontod – see on Hispaania turul juba mõnda aega saadaval olnud variant, mis ühendab teatud tootluse ja kohese juurdepääsu saldole.
See ei ole üksainus standardiseeritud toode: iga institutsioon kehtestab oma tingimused, limiidid ja nõuded ning see, mis tundub suurepärase pakkumisena, võib piirduda vaid mõne kuuga, kindla maksimaalse saldoga või kohustusega teatud tehinguid sooritada. Seetõttu on tark hoolikalt lugeda peenes kirjas tingimusi, enne kui lased end mõjutada silmapaistvalt kuvatud protsendist.
Mis on kõrge tootlusega säästukonto ja miks see on taas esiplaanile tõusnud?
Hoiukonto on sisuliselt pangakonto, mis maksab hoiustatud raha pealt intressi . Erinevalt traditsioonilisest arvelduskontost ei ole see mõeldud ainult palga kättesaamiseks, otsekorralduste seadistamiseks või kaardiga maksmiseks; selle eesmärk on ka osaliselt kompenseerida ostujõu langust. Selle toimimine meenutab mineviku ajastuid, mil kõrged intressimäärad muutsid sellise tootluse tavaliseks.
Peamine on see, et saldo jääb kliendile kättesaadavaks , erinevalt tähtajalisest hoiusest. See likviidsus on selle peamine eelis, kuigi see selgitab ka seda, miks selle kasumlikkus pole alati pikaks ajaks garanteeritud. Paljud kampaaniad on loodud uute klientide ligimeelitamiseks ja pärast esialgset perioodi võivad tingimused muutuda.
Hispaania turg pakub laia valikut hoiukontosid. Mõned maksavad intressi alates esimesest eurost , teised rakendavad intressimäära ainult teatud piirini ja veel mõned nõuavad palga otsekontole kandmist, Bizumi kasutamist, kaardimakseid või minimaalse saldo hoidmist. Erinevusi on ka nominaalse aastase intressimäära (TIN) ja aastase protsendimäära (TAE) vahel – need on kaks akronüümi, mida on oluline mõista parimate hoiukontode leidmiseks.
Nominaalne intressimäär (TIN) on nominaalne intressimäär, samas kui aastane intressimäär (APR) võimaldab teil võrrelda aastaseid tootlusi, võttes arvesse tehingu teatud mõjusid ja intressimaksete sagedust. Isegi APR ei räägi kogu lugu: reklaamitud numbriga võrreldes on sama oluline nii soodusperiood, maksimaalne intressikandev jääk kui ka nõuded.
Soovitatud pakkumised ja tingimused, mis muudavad kõik
Turul on tänapäeval enim kõneainet pakkuv pakkumine Revoluti konto, mille keskmine intressimäär on neljaks kuuks 3,51% ja mille maksimaalne saldo on 25 000 eurot, millelt intressi teenitakse. See on mõeldud uutele klientidele ja algselt ei ole sellel minimaalse saldo nõudeid; soodushinna säilitamiseks on aga tavaliselt vaja teha iga kolmekümne päeva tagant vähemalt kolm kaardimakset summas 5 eurot või rohkem. Pärast soodusperioodi lõppu sõltub intressimäär valitud paketist.
Trade Republicust on saanud järjekordne korduv nimi. Nende pakkumine on 3,04% krediidikulukuse määr kuni 50 000 euro suurustele laenudele , kusjuures intressi arvutatakse iga päev ja makstakse igakuiselt. Aktiveerimiseks on vaja rakenduse ja Hispaania IBAN-i kasutamist, kuid palga kontole laekumist ega minimaalset ostude arvu ei nõuta. Siiski on soovitatav igal ajahetkel kinnitada täpne krediidilimiit ja kehtivusaeg.
Bankinter pakub atraktiivset pakkumist neile, kes soovivad suuremaid pikaajalisi sääste. Nende digikonto pakub uutele klientidele, kes avavad selle enne tähtaega, 3,00% krediidikulukuse määra ja 2,96% nominaalset aastast intressimäära , kusjuures intressi makstakse alates esimesest eurost kuni 100 000 euroni. Intressimäär on garanteeritud kuni 2027. aasta aprillini ja see ei nõua palga otsest deponeerimist, kuigi need, kes loovad otsedeposiidi, saavad 600 euro suuruse boonuse, mida makstakse igakuiste osamaksetena.
Openbank kasutab veidi teistsugust lähenemisviisi. Nende hoiukonto maksab kaheteistkümne kuu jooksul 2,75% krediidikulukust koos igakuiste intressimaksetega. Selle avamiseks peate oma Bizumi konto panka tooma ja oma säästud sinna kandma. Pakkumine kehtib ainult piiratud aja jooksul, seega peaksid kõik huvilised kontrollima, kas pakkumine on endiselt aktiivne.
Raisin esineb võrdlustes ka tervituskontoga, mis pakub kolmeks kuuks 3,10% krediidi kulukuse määra ja on saadaval uutele klientidele, kelle sissemakse summa jääb vahemikku ühest eurost kuni 60 000 euroni. Selle tugevus seisneb lihtsuses, kuid samas ka lühikeses kestuses: kõrgemat intressimäära ei hoita aastaringselt. B100 Health pakub aga esimese 50 000 euro puhul 3,15% krediidi kulukuse määra, kuigi see määr sõltub vähemalt kaheksa kuumakse tegemisest oma kaartidega ja minimaalsest kulutusest 200 eurot.
Sabadell esineb paljudes võrdlustes ka veebikontoga, mis maksab 2% krediidikulukuse määra ja pakub elektri- ja gaasiarvetelt raha tagasi , kuigi tingimused võivad olenevalt konkreetsest pakkumisest erineda. See näitab, et mitte kõik pakkumised ei konkureeri ainult intressimäärade osas: palga otsekontole kandmise stiimulid võivad kaalukaussi kallutada, kasutades ära teatud profiilide puhul teie palgakonto pärast valitsevat konkurentsi .
Kuidas võrrelda hoiukontosid ilma üllatusteta
Esimene küsimus, mida endalt küsida, ei ole see, kumb maksab rohkem, vaid pigem see, kui kaua . Konto, mille krediidikulukuse määr on neljaks kuuks 3,51%, võib genereerida vähem intressi kui konto, mille intressimäär on terve aasta, eriti kui viimane võimaldab teil teenida intressi palju suurema saldo pealt. Tegelik arvutus sõltub summast, mille kavatsete sisse maksta, ja sellest, kui pikaks ajaks kavatsete seda seal hoida.
Samuti peaksite vaatama maksimaalset intressikandvat jääki . Paljud pakkumised rakendavad kõrgemat intressimäära ainult esimese 20 000, 25 000 või 50 000 euro suhtes; sellest suurema summa pealt ei pruugi intressi teenida või teenitakse seda madalama intressimääraga. Seevastu teised kontod võimaldavad teil teenida intressi kuni 100 000 eurolt, mis muudab suurte summadega säästjate tootlust täielikult.
Nõuded on veel üks oluline filter. Palga või pensioni otsemaksmine , Bizumiga ühendamine, krediitkaartide registreerimine, minimaalsete ostude tegemine või teatud saldo säilitamine võib iga inimese tavapäraste kulutusharjumustega paremini või halvemini sobida. Kui need tingimused sunnivad harjumusi muutma või tekitavad kulusid, võib intressimäära eelis väheneda.
Alati on hea mõte üle vaadata tasud, väljamakseprotsess ja see, mis juhtub pärast kampaania lõppu. Teenitud intresse maksustatakse investeerimistuluna, seega on tark mõista nende tulude maksustamist . Lisaks on need vahendid tavaliselt kaetud hoiuste tagamise fondiga kuni 100 000 euro ulatuses kontoomaniku ja asutuse kohta, pakkudes turvavõrku meelerahu tagamiseks.
Intressikandvad kontod või hoiused: kaks säästmise viisi
Kuigi neil on sama eesmärk, ei toimi hoiukonto ja tähtajaline hoius ühtemoodi. Hoiukonto võimaldab teil oma raha igal ajal välja võtta , mistõttu on see ideaalne hädaolukorrafondi või lühiajaliseks säästmiseks. Tähtajaline hoius seevastu pakub tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid vastutasuks oma kapitali teatud perioodiks lukustamise eest.
See erinevus selgitab, miks mõned eksperdid soovitavad mõlemat toodet kombineerida. Osa säästudest võib jääda likviidseks kõrge tootlusega hoiukontole, ülejäänu aga saab paigutada tulusamatesse tähtajalistesse hoiustesse, millel on erinevad tähtajad, mis võimaldab teil ära kasutada kõrgemaid intressimäärasid ilma paindlikkusest täielikult loobumata. Otsus sõltub ajahorisondist ja rahale juurdepääsu vajadusest.
Igal juhul on nii hoiukontod kui ka hoiused suunatud konservatiivsetele investoritele ning neid tuleks võrrelda krediidi kulukuse määra, tähtaja ja tingimuste alusel , mitte ainult kõige pilkupüüdvama protsendipakkumise pealkirja põhjal. Pidevalt muutuvas keskkonnas vaatavad finantsasutused oma pakkumisi sageli üle ja see, mis täna on konkurentsivõimeline, võib mõne nädala pärast enam seda olla.
Neile, kes otsivad tulu ilma likviidsust ohverdamata, on hoiukontod endiselt kasulikud tööriistad, eeldusel, et need valitakse targalt. Oluline on arvestada aastase ekvivalentmääraga (AER), tähtajaga, maksimaalse saldoga ja nõuetega , samuti kontrollida maksumõjusid ja tingimusi, mis kehtivad soodusperioodi lõppedes. Neid muutujaid silmas pidades on lihtsam oma sääste korraldada, et vähendada riski ja vältida olukorda, kus mõnekuuline kõrge intressimäär varjutab vähem atraktiivset pikaajalist pakkumist.
