Pangahoiuste turg on jätkuvalt konkurentsitihe. Tõusvate intressimäärade keskel on pangad kiirendanud oma toodete täiustamist, et sääste ligi meelitada, ja Hispaania säästjatel on nüüd üha atraktiivsem valik valikuid. Kõige konkurentsivõimelisemad tootlused ületavad mõne tähtaja puhul juba 3% krediidi kulukuse määra, kuigi pole alati lihtne kindlaks teha, milline neist sobib iga inimese individuaalsete vajadustega kõige paremini.
Hiljutine Euroopa Keskpanga poolt heaks kiidetud intressimäärade tõus on turgu taas muutnud. Mõned institutsioonid, näiteks ING ja MyInvestor, on reageerinud oma hoiuseintressimäärade tõstmisega kuni 0,25 protsendipunkti võrra, samas kui teised säilitavad lühiajaliste hoiuste agressiivsed pakkumised. Oluline on võrrelda mitte ainult intressimäära, vaid ka sellega seotud tingimusi ja aega, milleks olete nõus oma raha lukustama.
Lühiajaline fookus: ING ja MyInvestor suurendavad kasumlikkust
Neile, kes ei soovi oma raha pikaks ajaks siduda, on ING tervitushoius muutunud üheks atraktiivsemaks valikuks . See pakub kolmeks kuuks 3% krediidikulukuse määra, minimaalset sissemakset pole ja maksimaalselt 50 000 eurot. Tähtaja lõpus kantakse raha ja intress teie Orange'i kontole, seega toimib toode sisenemispunktina ilma pikaajaliste kohustusteta. See pakkumine on ilmunud nii meie parimate tähtajaliste hoiuste juhendis kui ka meie viimases igakuises analüüsis, mis kinnitab selle jätkuvat asjakohasust.
MyInvestor on omalt poolt tõstnud kõigi oma 1-, 3-, 6- ja 12-kuuliste tähtajaliste hoiuste intressimäärasid 2,50% aastase intressimäärani, kuigi see nõuab vähemalt 150 euro suuruse automatiseeritud portfelli hoidmist või avamist. See tingimus võib mõnele säästjale tunduda ebatavaline, kuid avab ukse lisatulu teenimisele neile, kes juba investeerimist kaaluvad. Kui see tingimus ei ole täidetud, jääb intressimäär 2,25% juurde, mis on endiselt konkurentsivõimeline. Lisaks pakub kolmekuuline Premium-hoius tasulise paketi tellijatele nüüd 3,25% aastase intressimäära.
Üheaastased hoiused: kindel panus
Kaheteistkümnekuuline tähtaeg on endiselt üks populaarsemaid, kuna see pakub tasakaalu kasumlikkuse ja likviidsuse vahel. Banca March on turule toonud hoiuse intressimääraga 2,50%, minimaalse sissemakse korral 30 000 eurot ja maksimaalse sissemakse korral 300 000 eurot, mis on saadaval ainult kuni 15. septembrini. Intressi makstakse tähtaja saabumisel ja kui hoius võetakse ennetähtaegselt välja, rakendab pank trahvi, mis vähendab intressimäära 1,51%-ni, kuigi kogu kogunenud intressi ei kaotata.
Samal perioodil pakub MyInvestor sama 2,50% krediidi kulukuse määra eelmainitud tingimustel. Erinevus seisneb minimaalses investeeringusummas: MyInvestori puhul on see 10 000 eurot , võrreldes Banca Marchi 30 000 euroga. Suurema kapitaliga inimestele võib Banca Marchi pakkumine olla soodsam, kuna see ei nõua muude toodete ostmist, kuid 300 000 euro suurune piirmäär on suursäästjatele atraktiivne lagi.
EKP surub peale intressimäärade tõstmist: mida oodata lähikuudel?
EKP otsus intressimäärasid tõsta on turgu koheselt mõjutanud. Pangad, nagu näiteks MyInvestor, on oma hiljutisi intressimäärade tõuse just selle otsusega põhjendanud ja pole ebamõistlik arvata, et teised institutsioonid järgivad eeskuju. Konkurents hoiuste ligimeelitamiseks on tihenenud ja need, kes kuni viimase ajani pakkusid tühist tootlust, on pidanud reageerima.
Siiski hoiatavad mõned hääled ka, et intressimäärade tõus kandub hoiustele kiiremini üle kui langus . Seega, kui kaalute tähtajalise hoiuse avamist, võib see olla selleks hea aeg, kuid pidage meeles, et tingimused võivad muutuda. Ettevaatlikkus ja pakkumiste võrdlemine parima tootluse leidmiseks oma hoiustele on alati teie parimad liitlased.
Mida ei tohiks tähelepanuta jätta: maksud, kaitse ja tühistamine
Enne mis tahes hoiulepingu allkirjastamist on kaks või kolm olulist detaili, mida üle vaadata. Esiteks maksustamine: intressid maksustatakse tulumaksuga (IRPF) hoiuste tuluna, kusjuures kinnipeetavad maksud jäävad vahemikku 19% kuni 6.000 euro suuruse sissetuleku puhul ja 21% 6.000–50 000 euro suuruse sissetuleku puhul jne. See on kulu, mida mõned säästjad ei arvesta ja mis vähendab reaalset tootlust.
Teine on teie raha kaitse. Kõik Euroopa Liidus olevad hoiused on kaetud hoiuste tagamise fondiga kuni 100 000 euro ulatuses kontoomaniku ja asutuse kohta, seega on kahjurisk praktiliselt olematu. Siiski on soovitatav veenduda, et valitud asutus on selle süsteemi liige, eriti kui tegemist on välispangaga, millel on filiaalid Hispaanias.
Lõpuks on olemas ennetähtaegne tühistamine. Paljud pangad lubavad teil raha enne tähtaega välja võtta, kuid vastutasuks kaotate osa või kõik teenitud intressid. Enamik trahve arvestab kogunenud intressi maha , nagu on näha Banca Marchi puhul, kuid teised tooted lihtsalt ei luba ennetähtaegset väljavõtmist. Enne lepingu sõlmimist mõelge hoolikalt läbi, kui kaua te saate ilma selle rahata hakkama.
Lühidalt, sel septembril on meil mitu hoiust, mille tootlus on üle 2,5% aastase intressimääraga ja mõned lühiajalised hoiused ületavad juba 3%. ING ja MyInvestor on lühiajaliste hoiuste osas esirinnas, samas kui Banca March loob endale 12-kuulisel turul niši kindla pakkumisega. Lõplik otsus sõltub teie profiilist, likviidsusest ja tingimuste taluvusest , kuid tõsi on see, et kunagi varem pole olnud nii palju atraktiivseid võimalusi oma säästude suurendamiseks ilma märkimisväärset riski võtmata. Siiski ärge unustage lugeda peenes kirjas tingimusi ja kahtluste korral konsulteerida nõustajaga.
