Krediitkaarditurg on muutumas. Kuigi mõnes riigis on krediitkaartide kasutamine rahastamisvahendina vähenemas, tekivad teistes algatused süsteemi tõhusamaks muutmiseks. Värskeimad andmed viitavad tarbimislaenude vähenemisele , aga ka uutele võimalustele ettevõtetele ja tarbijatele.
Näiteks Argentinas registreeriti First Capital Groupi viimase aruande kohaselt krediitkaartidega finantseeritud saldo augustis reaalne aastases võrdluses 10,1% langus. See trend kiireneb kvartalist kvartalisse ning eksperdid omistavad selle finantsasutuste kehtestatud võlgnevuste määradele ja krediidilimiidi piirangutele. See pole aga isoleeritud nähtus: ka teistes piirkonna riikides, näiteks Ecuadoris, hoiatavad spetsialistid krediidi liigse kasutamise eest ja soovitavad vastutustundlikumaid tavasid.
Krediidi langus Argentinas
Krediitkaardifinantseerimise langus on märkimisväärne. First Capital Groupi andmetel oli reaalne langus pärast inflatsiooniga korrigeerimist 0,3% kuus ja 10,1% aastas. Nominaalväärtuses ulatus kogulaenu jääk 25,1 triljoni peesoga, kuid see kasv jääb kaugele alla 33,5% akumuleerunud inflatsioonile. Konsultatsioonifirma partner Guillermo Barbero selgitab, et „portfell kahaneb: krediitkaarte kasutatakse finantseerimisvahendina üha vähem“.
Võlgnevused on üks peamisi tegureid. Võlgnevustes kliendid ei saa oma krediitkaarte kasutada , kuna need on peatatud, ja finantsasutused piiravad krediidilimiidi suurendamist. Olukorda süvendab krediitkaartide võlgnevuste hüppeline kasv , mis mõjutab teenuste kättesaadavust. Ainult parimad kliendid saavad kõrgemaid hinnanguid, kuid paradoksaalsel kombel on neil kõige väiksem tõenäosus võlgu jääda. See dünaamika kajastub ka andmetes: keskmine igakuine langus kiireneb, tõustes viimase kvartali -0,84%-lt aastas -1,13%-ni.
Ka dollari saldo näitab langustrendi, langedes iga kuu 15,9%, kuigi välisturism ja rahvusvahelised ostud püsivad suhteliselt stabiilsena. Barbero sõnul „hoiab välisturism ja rahvusvahelised ostud veebiturgude kaudu nõudluse stabiilsena aastaringselt“.
Rahastamise parandamise algatused
Selles olukorras kaalub Argentina valitsus kapitaliturgude muutmist , mis võimaldaks ettevõtetel avalikult vahetada krediitkaartidega rahastatavate müükide vautšereid. Keskpanga ja riikliku väärtpaberikomisjoni edendatava algatuse eesmärk on võimaldada ettevõtetel saada ettemakseid konkurentsivõimelisemate hindadega, muutes iga tasumata makse kaubeldavaks digitaalseks instrumendiks.
Praegu saab kaupmees krediidiga ostes makselubaduse, mille tagab väljastaja, kuid raha saabumine võib võtta 8–18 tööpäeva. Uue süsteemi abil saaks neid kuponge investoritele müüa, sarnaselt elektroonilise tšekkide turuga. Keskpanga andmetel registreeriti juulis 176,2 miljonit kaardimakset kogusummas 10,6 triljonit peesot ja hinnanguliselt võib kupongiturg liikuda umbes 30.000 miljardit USA dollarit kuus.
See meede, mille Kongress peab veel heaks kiitma, võiks vähendada ettevõtete finantskulusid ja lõpuks viia intressivabade osamaksetega müügini . Peamine on luua finantseerimispakkujate vahel konkurents, mis praegu on koondunud vaid vähestesse omandavatesse ettevõtetesse.
Soovitused vastutustundlikuks kasutamiseks
Samal ajal on Ecuadoris ettevõte Equifax loetlenud krediitkaartide väärkasutamise hoiatavad märgid. Regulaarne ainult miinimumi maksmine, kaardi kasutamine igapäevaste kulude katmiseks ilma planeerimata või aruannete mittevaatamine on tavad, mis võivad viia ülelaenamiseni. Equifax Empresase juhataja José Luis Cortez soovitab, et korduvate võlgade kogumaksed ei tohiks ületada 30–35% igakuisest netosissetulekust.
Eksperdid on ühel meelel, et krediitkaart peaks olema finantseerimisvahend, mitte sissetuleku pikendamine. Edasilükatud maksete reserveerimine suuremate ostude jaoks ja saldo täielik tasumine kuu lõpus on põhilised näpunäited kõrgete intressimäärade vältimiseks. Hispaanias on kuldreegel sarnane: krediitkaart on tasuta, kui saldo on täielikult tasutud, ja edasilükatud maksete intressimäärad võivad ületada 20% krediidi kulukuse määra, mistõttu on Hispaanias kuritarvituste vältimiseks kehtestatud uus krediitkaartide regulatsioon .
Finantsharidus on muutumas oluliseks kontekstis, kus tarbijakrediiti kontrollitakse. Nii Argentinas kui ka Ecuadoris rõhutavad analüütikud vajadust säilitada kulutuste üle range kontroll ja kasutada krediiti ainult vajaduse korral.
Lühidalt öeldes seisab krediitkaardisektor silmitsi oluliste väljakutsetega: maksehäirete, krediidipiirangute ja rahastamismehhanismide innovatsiooni vajadusega. Sellised algatused nagu Argentina kupongiturg võivad mängu muuta, kuid ainult siis, kui nendega kaasneb tarbijate suurem finantskirjaoskus. Võti peitub tasakaalu leidmises krediidile juurdepääsu ja isiklike rahaasjade jätkusuutlikkuse vahel.
