Säästmine ei seisne ainult raha kogumises. See seisneb selles, et veenduda, et need eurod on... hästi jaotatud, kaitstud ja ette valmistatud Mis ka ei juhtuks: ootamatud sündmused, olulised projektid või pensionile jäämine. Keskkonnas, kus hinnad tõusevad, intressimäärad kõiguvad ja finantspakkumisi paljuneb, tähendab raha "jõude" hoidmine ilma plaanita sõna otseses mõttes võimaluste... ja sageli ka ostujõu kaotamist.
Hea uudis on see, et sa ei pea olema börsiekspert ega pidevalt majandusuudiseid jälgima. Sul on vaja tegevuskava: Sorteeri oma säästud eesmärkide, ajaraamide ja riskitaseme järgiKombineeri ohutuid tooteid, kasuta endale sobivaid säästuvõtteid ja kontrolli aeg-ajalt, et kõik oleks endiselt sinu päriseluga kooskõlas. Vaatame samm-sammult, kuidas seda mõistlikult ja dramaatiliselt teha.
Miks säästude korraldamine vähendab riske (päris)
Säästude haldamine ei tähenda ainult raha kontole panemistSelle asemel on oluline teadlikult otsustada, millist rolli iga euro teie finantselus mängib. Ilma struktuurita võib iga ettenägematu sündmus teie plaane segada ja lõpuks peate lootma krediitkaartidele, laenudele või müüma investeeringuid enneaegselt.
Üks levinumaid vigu on kogu raha ühte "kotti" segamaÜks puhkusereiside jaoks, üks maja sissemakse jaoks, üks hädaolukorrafond ja see, millesse võiksite investeerida. Kui te oma eesmärke ei eralda, on väga lihtne teha impulsiivseid otsuseid (reis, suur maiuspala), mis seavad ohtu olulised pikaajalised projektid.
Säästude korraldamine hõlmab peamiselt kolme peamise idee mõistmist:
PrimeroOn raha, mida peate alati käepärast hoidma (likviidsus), raha, mida saate mõneks ajaks lukku panna, ja raha, mida saate investeerida pikaajaliselt.
TeineMida suurema prioriteediga seate kapitali turvalisust, seda madalam on teie oodatav tootlus ja vastupidi. Peamine on leida kompromiss, mis sobib teie riskitaluvusega ja praeguse eluetapi vahel.
TerceroKõike seda ei tehta korraga ja see on kõik, aga see vajab perioodilised ülevaated kohaneda isiklike muutustega (töö, perekond, sissetulek) ja majanduslike muutustega (intressimäärad, inflatsioon, uued pakkumised).
Enne ühegi euro liigutamist määrake selged eesmärgid
Enne konto, hoiuse või fondi valimist peate selgelt aru saama, mida peate teadma. Milleks sa säästad?Auto rikke korral raha kõrvale panemine ja pensioniks säästmine või laste ülikoolihariduse eest tasumine 15 aasta pärast pole sama.
Väga praktiline viis oma mõtete korrastamiseks on jagada oma eesmärgid kolmeks plokiks ja määrata igaühele toote tüüp ja riskitase:
Lühiajalised eesmärgid (0–2 aastat)Puhkus, väike remont, uus telefon, konkreetne kursus jne. Likviidsus ja turvalisus on siin võtmetähtsusega. Tavapärane on kasutada Hoiukontod, intressikandvad kontod või väga lühikesed hoiused.
Keskpika perioodi eesmärgid (3–7 aastat)Sissemakse kodu ostmiseks, laste haridus, uue auto ostmine ilma laenu võtmata, väikeettevõtte alustamine. Selle aja jooksul saate endale lubada veidi suurema riski võtmist, kombineerides madala riskiga tooted (hoiused, riigivõlakirjad, konservatiivsed rahaturufondid) koos mõningase investeeringuga, kui teie profiil seda talub.
Pikaajalised eesmärgid (rohkem kui 7–10 aastat)Pensionile jäämine, rahaline sõltumatus, pärandi jätmine, suured eluprojektid. Nende asjade üle on mõistlik mõelda. pensioniplaanid, pikaajaline säästukindlustus või hästi hajutatud investeerimisportfellid, mis on alati kohandatud teie riskiprofiilile.
Kui need plokid on määratletud, muutub raha eraldamine palju lihtsamaks: Iga euro teab, millisesse "sahtlisse" ta kuulub Ja millise ajaraamiga te töötate? See vähendab oluliselt riski teha vigu, võttes raha sealt, kust te ei peaks.
Hädaabifond: teie peamine turvavõrk
Hea säästude korraldamise üks alustalasid on hädaabifondSee võimaldab sul rahulikult magada, teades, et tagasilöök (rike, terviseprobleem, ajutine tööseisak) ei löö su pikaajalisi plaane rööpast välja.
Kõige sagedamini kasutatav viide on hoida vahel 3 ja 6 kuu fikseeritud igakuised kulud väga likviidses ja väga turvalises tootes: hoiukontol, kõrge tootlusega kontol või isegi nõudmiseni hoiusel ilma väljamaksetrahvita.
Selle raha eesmärk on selge: Asi pole maksimaalse kasumlikkuse taotlemisesvaid pigem olla koheselt kättesaadav ja vältida kiirlaenude võtmist või investeeringute müümist halval ajal. Vastutasuks nõustute, et selle kasumlikkus on tagasihoidlik.
Kasulik nipp selle fondi loomiseks, kui alustate nullist, on kahe idee ühendamine: kasutage automaatse salvestamise tehnika (näiteks kindel protsent teie palgast) ja toetame teid lihtsate väljakutsetega, näiteks 52-nädalase väljakutse või sendiväljakutse abil.
Mitmekesistamise olulisus: ärge pange kõiki mune ühte korvi
Mitmekesistamine kõlab väga tehniliselt, aga tegelikult on see sama lihtne kui Ära pane kõiki mune ühte korviKui koondate oma säästud ühte tootesse, panka või vara tüüpi, võtate tarbetu riski.
Mitmekesistamine toimib puhvrina: kui üks osadest ebaõnnestub Isegi kui tulemus on oodatust halvem, on mõju teie üldisele rahalisele olukorrale palju väiksem. See kehtib mitmel tasandil:
- Toote järgi: kombineerige hoiukontosid, hoiuseid, riigivõlakirju, rahaturufonde või muid madala riskiga tooteid vastavalt oma profiilile.
- Üksuse järgi: kui soovite olla täielikult kaetud, ei tohiks kontoomaniku ja panga kohta olla rohkem kui 100 000 eurot Hoiuste Tagamise Fond.
- Teatud aja jooksul: nihutada tähtaegu (näiteks erinevate tähtaegadega hoiused või riigivõlg), et mitte kõike korraga blokeerida.
Mitmekesistamine ei tähenda oma elu keeruliseks tegemist ebatavaliste toodetega või 25 erineva mõttetu asja omamist. See seisneb lihtsa struktuuri loomises, kus likviidsus, turvalisus ja mõistlik kasumlikkus tasakaalustatud viisil koos eksisteerida.
Säästmistehnikad, et oma raha kuude kaupa korrastada
Säästude korraldamine hõlmab ka valimist praktiline süsteem igapäevaelu haldamiseksAsi pole ainult finantstoodetes: see, kuidas sa kulusid ja tulusid haldad, mõjutab lõpptulemust oluliselt.
Allpool on toodud mitu laialdaselt kasutatavat tehnikat, mida saate oma olukorrale kohandada. Oluline pole mitte kasutada neid kõiki, vaid valida need, mis sobivad teie elustiiliga kõige paremini.
Väikesed kokkuhoiud: väikesed žestid, mis kokkuvõttes palju kokku annavad
Nn "väikesed säästud" on kuulsuste positiivne külg kuludNii nagu üks kohvitass päevas kogub aasta lõpuks varanduse, on ka väikeste koguste järjepideval säästmisel ootamatult suur mõju.
Selle lähenemisviisi kaks lihtsat ideed on järgmised:
PenniväljakutseSee seisneb iga päev ühe sendi võrra suurema säästmises kui eelmisel päeval. Esimesel päeval paned kõrvale 0,01 eurot, teisel 0,02 eurot, kolmandal 0,03 eurot... ja nii edasi kuni aasta lõpuni. See tundub naeruväärne, aga aasta lõpus... Teil on kogunenud 667,95 € ilma et seda oma eelarves peaaegu märkaksite.
Vaskmündi notsukassaTeine füüsiline variant on süstemaatiline eraldamine kõik väikesed mündid (1, 2, 5 senti ja isegi 10, 20 ja 50) ning pane need säästukassasse. Nende lugemiseks ja hoiule panemiseks on vaja kannatlikkust, aga see teenib imelist psühholoogilist eesmärki: sa paned kõrvale raha, mis muidu rumalate ostude peale kaoks.
Eelarvestamise tehnikad: 50/30/20 reegel ja ümbrikumeetod
Kui soovite palgaarvestuse jaotamiseks selget struktuuri, on eelarvestamise tehnikad väga võimas viis selleks. korraldada tulusid ja kulusid liiga keeruliseks minemata.
50/30/20 reegelSee on ilmselt tuntuim meetod. See pakub välja oma netosissetuleku jagamise järgmiselt:
- 50% vajadusteksPõhikulud nagu üür või eluasemehüpoteek, toit, kommunaalkulud, transport, oluline kindlustus…
- 30% soovide eestVaba aeg, reisimine, restoranid, hobid, mittevajalik ostlemine, mittekohustuslik koolitus jne.
- 20% säästudeks ja investeeringuteks: hädaabifond, keskpika perioodi eesmärgid, võlgade tagasimaksmine, sissemaksed pensioniplaanidesse jne.
See ei ole kindel reegel, vaid suunis. Saate seda oma olukorrale kohandada (40/40/20, 55/30/15…), aga oluline on see, et te sellest kinni peaksite. fikseeritud protsent säästudele Ja ärge jätke seda küsimusele "vaatame, mis kuu lõpuks alles jääb".
Ümbriku meetodIdee on siin kasutada füüsilist sularaha kulutuste paremaks kontrollimiseks. Iga kuu võtad välja raha, mille kavatsed eraldada kindlatele kategooriatele (toit, vaba aeg, transport jne), jagad selle siltidega ümbrikesse ja kohustud selle eest maksma. ära kuluta rohkem, kui igas ümbrikus onKuu lõpus järelejäänud raha saab otse teie säästukontole kanda või kasutada tulevaste eesmärkide tugevdamiseks.
Kulutamisega seotud säästud: ostuimpulsi ohjeldamine
Teine viis oma rahaasjade riskide vähendamiseks on keskenduda valdkondadele, kust raha kõige rohkem välja voolab: impulssostud ja alateadlik kulutamine.
24, 48 või 72 tunni reegelKui näed midagi, mida sa osta tahad, aga mis pole hädavajalik, siis kehtesta endale ajutine "karantiin". Kirjuta üles toode, selle hind ja kuupäev ning oota vähemalt 24 tundi (või 48, 72 või isegi 30 päeva, kui tegemist on suure väljaminekuga, näiteks autoga). Kui pärast seda aega... Sa ikka tahad seda ja see sobib sinu eelarvegaTee seda julgelt; vastasel juhul oled säästnud endale kulu, mis oli ilmselt puhtalt impulsiivne.
Teadlik tarbimineEnne maksmist küsi endalt:Kas ma tõesti vajan seda? Millal ja kuidas ma seda kasutama hakkan? Enda ettekujutamine seda toodet või teenust kasutamas aitab välja filtreerida ebavajalikud ostud. Teine võimas tehnika on hinna teisendamine töötundideks: kui ese maksab 200 eurot ja teie netopalk on 10 eurot tunnis, vahetate selle eseme vastu 20 tundi oma elust. See paneb teid kaks korda järele mõtlema, milleks te oma aega raha vastu vahetada tahate.
Pangandustoodetel põhinevad tehnikad: eelhoiustamise ja pensioniplaanid
Paljud inimesed ei suuda säästa, sest nad üritavad säästa "mis iganes kuu lõpuks üle jääb"Tavaliselt jääb vähe või mitte midagi järele. Eelnev salvestamine pöörab selle lähenemisviisi vastupidiseks.
EelsäästudSee hõlmab teatud summa kõrvale panemist kohe, kui raha teie kontole laekub. Kohe pärast makse laekumist broneerite aja automaatne ülekanne valitud säästukontole või -plaanile. See võib olla protsent (näiteks 15% teie palgast) või fikseeritud summa. Selle raha algusest peale "eemaldades" väldite selle märkamatut kulutamist.
PensioniplaanidNeed on tooted, mis on loodud säästa spetsiaalselt pensioniksNeed plaanid pakuvad sageli maksusoodustusi. Nende põhifunktsioon on teha regulaarseid sissemakseid, mis investeeritakse erinevatesse varadesse (fikseeritud tulu, aktsiad, segafondid jne) vastavalt teie valitud riskiprofiilile. Pikas perspektiivis võivad need täiendada teie riiklikku pensioni ja samal ajal vähendada teie maksuarvet, olenevalt teie riigi eeskirjadest.
Praktilised meetodid, kuidas igapäevaelus rohkem ja kiiremini säästa
Lisaks ülalmainitud tehnikatele on olemas mitmeid väga spetsiifilisi harjumusi, mis aitavad teil suurendage oma säästmise kiirust ilma et peaks askeetlikult elama.
Saage oma rahaasjadest teadlikuksÜhe kuu jooksul kirjuta üles absoluutselt kõik oma kulud. Lõpuks lahuta need oma sissetulekust ja liigita need püsikuludeks (hüpoteek, üür, arved, kindlustus, koolirahad jne) ja muutuvkuludeks (vaba aeg, ostlemine, lisakütus, maiustused). Nende kirjapandud kujul nägemine on sageli äratuskell, mis näitab sulle, kus saad kulusid vähendada ilma oma elustiilist liiga palju ohverdamata.
Enne kui hakkad "tõsiselt" säästma, maksa ära kallid võlad.Kui teil on tarbimislaene või kõrge intressimääraga krediitkaarte, on see mõistlikum. eraldage osa oma säästudest nende eest tasumiseks Mida varem, seda parem. Iga intressidelt säästetud euro on euro, mille saad kasutada oma hädaabifondi või investeerimisplaani suurendamiseks.
Ava eraldi hoiukontoSäästude ja igapäevaste kulude segamine on nagu aju žongleerimise palumine. Palju tõhusam on avada spetsiaalne konto ainult säästmiseks ja seadista automaatsed ülekanded. Kui näiteks paned iga kuu kõrvale 170 eurot, on sul ühe aasta pärast 2.040 eurot ja viie aasta pärast üle 10 000 euro, ilma et peaksid "midagi erakordset tegema".
Tooge kodust tööle toituSee võib tunduda väga lihtne, aga igapäevase menüü asendamine hästi organiseeritud lõunakarbiga võib midagi muuta. säästa kuni 70% sellest, mida kulutate väljas söömisele. Tööaasta jooksul on vahe tohutu ja see raha aitab teie eesmärke saavutada ilma, et peaksite tervislikust toitumisest loobuma.
Vähenda tellimuste arvu, mida sa ei kasutaStriiminguplatvormid, mida sa vaevu vaatad, unustatud tasulised rakendused, spordiklubid, kus sa kunagi ei käi... Need on väikesed igakuised summad, mis kokku moodustavad märkimisväärse aastakulu. tellimuste korrastamine Üks või kaks korda aastas vabastage raha oma struktureeritud säästude jaoks.
Madala riskiga tooted teie säästude kaitsmiseks
Kui me räägime "minimaalse riskiga säästmisest", peame tegelikult silmas prioriteetide seadmist kapitali turvalisus ja stabiilsus Ennekõike on selleks otstarbeks loodud mitu instrumenti.
Hoiukontod ja intressikandvad kontod
Hoiukontod ja intressikandvad kontod võimaldavad teenida intressi jäägilt säilitades samal ajal praktiliselt kohese juurdepääsu oma rahale. Tavaliselt katab neid hoiuste tagamise fond teatud piirini kontoomaniku ja asutuse kohta, mistõttu on need väga turvaliseks valikuks hädaolukorra fondide ja lühiajalise likviidsuse jaoks.
Selle peamised omadused on:
- kohene juurdepääs raha kätte ilma karistuseta.
- Muutuva intressimääragamõnikord paar kuud reklaamikampaaniat.
- Madal risk kuna neid toetavad reguleeritud finantsasutused.
- Täielik paindlikkus sisse- ja väljamaksete tegemisel.
Need sobivad ideaalselt raha jaoks, mis teil peab igal ajal käepärast olema ja milleks väga lühiajalised eesmärgidkuigi kasumlikkus on tavaliselt mõõdukas.
Tähtajalised ja nõudmiseni pangahoiused
Tähtajalised hoiused on tooted, mille puhul kohustute hoia oma raha kinni kindlaksmääratud perioodiks (mõnest kuust mitme aastani) eelnevalt kokkulepitud tasu eest.
Selle peamised eelised on järgmised:
- Kasumlikkus on ette teada, mis lisab etteaimatavust.
- Kõrge turvalisus kuna need on üldiselt teatud piirini hoiuste kaitsesüsteemi poolt tagatud.
- Lihtsus: need ei vaja eriteadmisi ega igapäevast jälgimist.
Vastutasuks pakuvad nad vähem paindlikkust: kui soovite oma raha enne tähtaega välja võtta, on tavaliselt piirangud. karistused või osaline intressikaotus. Seetõttu on oluline mitte panna kõike, mida lühiajaliselt vajate, hoiustesse.
Niinimetatud nõudmiseni hoiused või arvelduskontod on põhimõtteliselt intressiga arvelduskontod, ühendades teatud kasumlikkuse vaba juurdepääsuga saldole.
Riigivõlakirjad ja lühiajaline riigivõlg
Riigivõlakirjad ja muud lühiajalised riigivõla instrumendid on populaarne valik konservatiivsetele investoritele, kes soovivad avalikkuse toetus ja kindlaksmääratud tähtajadKui hoiate neid tähtajani, on nende eesmärk säilitada teie kapitali ja pakkuda teile mõõdukat tootlust kooskõlas intressimäärade keskkonnaga.
Need nõuavad tegutsemist väärtpaberikonto või riigikassa enda platvormi kaudu ning on soovitatav planeeri tähtaegu hästi et see vastaks teie likviidsuseesmärkidele. Need võivad olla heaks täienduseks hoiustele ja säästukontodele, eriti atraktiivsete intressimäärade perioodidel.
Rahaturufondid ja ülilühikese positsiooniga fikseeritud tuluga fondid
Väga lühiajalised rahaturufondid investeerivad peamiselt kvaliteetne avaliku sektori ja pangavõlg lühikese tähtajaga. Nende volatiilsus on tavaliselt madal ja need võimaldavad raha igapäevast likviidsust.
Sellistes riikides nagu Hispaania on neil ka huvitav maksusoodustus: nad lubavad raha ülekandmine ühest fondist teise ilma maksustamiseta samal ajal maksuarve edasilükkamist, kuni raha on teie kontole tagasi laekunud. See teeb neist kasulikud tööriistad likviidsuse haldamiseks suurema maksuefektiivsusega.
Säästukindlustus ja garantiitooted
Mõned säästukindlustus pakkumine a garanteeritud intress tähtaja saabumisel ja investeeritud kapitali lepinguline kaitse. Neid ei kata hoiuste tagamise fond nagu panku, seega on oluline analüüsida kindlustusandja maksevõime, toote tähtaeg ja lunastustingimused.
Need on huvitavad, kui need sobivad hästi teie tähtaegade ja maksuolukorraga, kuid on soovitatav Väldi liiga pikkade horisontidega seotust ilma hea planeerimise või selgete nõuanneteta.
Säästmise ja investeerimise erinevus vastavalt teie riskiprofiilile
Suure summa raha „säästmine“ kontol võib anda turvatunde, aga kui teie silmapiir on väga pikk ja inflatsioon vähendab ostujõudu, võib see olla seda väärt. astu samm investeerimise suunas osaga sellest kapitalist.
Selle otsuse langetamiseks on oluline mõista oma riskiprofiil:
- KonservatiivneSa sead turvalisuse kõigest muust ettepoole ja sul on raske oma rahaasjade kõikumist jälgida. Eelistad meelerahu nimel vähem teenida. Sinu portfell koosneb peamiselt hoiustest, säästukontodest, valitsusvõlakirjadest ja väga mõõduka tootlusega fikseeritud tuluga fondidest.
- MõõdukasOled valmis leppima teatava volatiilsusega, kui see tähendab keskpikas ja pikas perspektiivis suuremat tootlust. Kipud kombineerima turvalisi tooteid segafondidega, mis jaotavad oma investeeringuid fikseeritud tulu ja aktsiate vahel.
- Riskantne või agressiivneSa talud turu tõuse ja langusi hästi, sest sul on pikaajaline perspektiiv ja sa otsid suurem kasvSul on aktsiaturul (aktsiad, aktsiafondid) suurem kaal, kuigi alati minimaalse ohutusvaruga.
Oma profiili õige määratlemine ei ole formaalsus: see määrab, kui suur protsent teie rahast peaks minema madala riskiga säästud ja millise neist saate investeeringuteks eraldada, et proovida pikas perspektiivis inflatsiooni ületada.
Maksud ja tasud: vaikne vaenlane
Säästude korraldamisel on lihtne keskenduda ainult intressimäärale või brutotuludele. Aga tegelikult loeb see, mis saabub puhtana teie taskusse pärast makse ja tasusid.
Kahel sama näilise kasumlikkusega tootel võivad olla väga erinevad tulemused, olenevalt sellest, kuidas neid maksustatakse ja milliseid tasusid nad võtavad. Näiteks investeerimisfondid lubavad paljudel juhtudel maksustamist edasi lükkama tagasimakse ajal, samas kui teistele toodetele rakendub kohene kinnipidamine.
Lisaks võivad pealtnäha väikesed tasud (näiteks 1% aastas) ulatuda tuhandeid eurosid vähem taskus aastate jooksul. Seetõttu on oluline kontrollida:
- tegelik krediidi kulukuse määr kontode ja hoiuste kohta, sealhulgas tingimused.
- Haldus- ja hoiutasud fondides, plaanides ja kindlustuses.
- Ennetähtaegse tühistamise tasud või päästmine.
Hea säästude planeerimine hõlmab ajakava koostamist perioodilised ülevaated (vähemalt kord aastas), et kontrollida, kas tingimused on endiselt konkurentsivõimelised või kas turule on ilmunud midagi paremat, mis teile sobib.
Automatiseerimine, ülevaatamine ja kohandamine: meetod õigel teel püsimiseks
Raha säästmise juures pole tavaliselt kõige raskem mitte toote valimine, vaid püsivust hoidaSiin töötab automatiseerimine teie kasuks.
Saate ajastada:
- Automaatsed igakuised ülekanded teie hoiukontole või plaanidele.
- Automaatne ümardamine iga kaardiostu pealt, nii et sente või terveid eurosid pannakse kõrvale ilma, et peaksite sellele mõtlema.
- Perioodilised sissemaksed pensionifondidesse või -plaanidesse (iga kuu, kvartal…).
Lisaks võimaldavad paljud pangarakendused teil seadistada kulutusteated kategooria, madala saldo hoiatuste või ebatavaliste tehingute kaupa, aidates teil kõrvalekaldeid enne probleemiks muutumist parandada.
Lõpuks, teie säästuplaan pole kivisse raiutud. Kui teie olud muutuvad (uus töökoht, lapsed, palgatõus, suure võla tagasimaksmine), on mõistlik seda kohandada. kalibreeri oma protsendid ümber ja oma eesmärke. Väikesed muudatused aeg-ajalt võivad kumulatiivselt suure muutuse kaasa tuua.
Säästude tark korraldamine – eesmärkide seadmine, kindla hädaolukorrafondi loomine, igapäevaste säästmistehnikate kombineerimine madala riskiga toodetega ja ainult siis, kui see on mõistlik, teie riskiprofiilile sobivate investeeringute lisamine – võimaldab teil oma eesmärkide poole liikuda palju väiksema stressiga. Selge arusaam iga euro eesmärgist, tootest, millesse see investeeritakse, ja iga vara osa puhul võetavast riskitasemest on parim kaitse finantsšokkide vastu ja kõige otsesem tee pikaajalise meelerahu saavutamiseks.
