Hüpoteeklaenu alammäära klausel on tingimus, mis oli lisatud või pigem lisatud suuresse osasse Hispaania pangandussüsteemi muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude lepingutesse . Need hüpoteeklaenud olid seotud Euroopa võrdlusindeksi Euriboriga või muude vähem oluliste võrdlusindeksitega. Selle lisamine kohustas klienti maksma minimaalset intressimäära , olenemata turu toimimisest. Teisisõnu, te ei saanud nende finantsvarade suurepärasest tootlusest kasu saada. See on viimastel aastatel juhtunud, kus Euribor on praegu negatiivsel territooriumil, vahega -0,161%.
Seega, kui oleksite võtnud selliste omadustega hüpoteegi, maksaksite rohkem intressi kui peaksite. Kuigi see on seaduslik, on sellel Hispaania kohtute hinnangul kuritahtlik mõju . Selle peamine tagajärg on see, et maksaksite suuremat kuumakset kui peaksite, kui hüpoteek oleks tõepoolest turutingimustega kooskõlas. Järelikult on see klausel, mis kahjustab teie huve pangakliendina väga.
Seda üldist tausta arvestades kuulutas Ülemkohus 9. mai 2013. aasta otsusega hüpoteeklaenu alammäära klausli tühiseks ja kohustas panku hüvitama otsuse kuupäevast alates tehtud enammaksed . Lisaks kehtestas Euroopa Kohtu otsus täieliku tagasiulatuva jõu, kohustades krediidiasutusi hüvitama kõik esialgsest laenulepingust alates tehtud enammaksed.
Kuidas seda klauslit tuvastada?
Üks teie kohustustest pangakliendina on kindlaks teha, kas teie äsja võetud hüpoteeklaen sisaldab intressimäära klauslit . See on eriti oluline, kui saate selle probleemi lahendada või parandada, kuna see sunnib teid maksma rohkem kui algselt kokku lepitud. Lisaks aitab see teil otsida professionaalseid advokaadibüroo teenuseid. On palju märke, mis võivad viidata sellele, kas olete tõepoolest võtnud hüpoteeklaenu sellise klausliga.
Üks levinumaid viise hüpoteeklaenu tuvastamiseks on pangaväljavõte. Võite vaadata jaotist "intressimäär" . Kui see ületab Euribori intressimäära koos intressivahega, on see selge märk sellest, et teie hüpoteeklaen sisaldab intressimäära alammäära klauslit.
Pöörduge oma krediidiasutuse poole
Muidugi on teine ​​võimalus küsida otse pangast , kust te selle laenu võtsite. Neil on kohustus kinnitada, kas teil on hüpoteeklaenu alammäär, ja kui on, siis selgitada selle laenuliigi tingimusi.
Teisest küljest on seda tüüpi kodulaenutoodete kasutajate seas teine ​​väga levinud stsenaarium see, et teil pole või te ei leia oma hüpoteeklaenu lepingut. Sellisel juhul on teie ainus võimalus seda taotleda notari kaudu , kus te tehingu tegite. See on leping, mille te allkirjastasite. Sellest dokumendist saate teada, kas teie allkirjastatud hüpoteeklaen sisaldab tegelikult ebaausat tingimust, mida tuntakse intressimäära alumise klauslina. See aitab teil kahtlemata selles küsimuses otsuse langetada. Selle Hispaania kasutajate seas nii palju poleemikat tekitava tingimuse olemasolus pole kahtlustki.
Vaadake üle pangakviitungid
Eelnevad näited ei pruugi teid viia järeldusele, et teie hüpoteegil on intressimäära alumine klausel. Ärge muretsege selle piiratud teabe pärast liiga palju. On ka teisi lihtsaid nippe, mida saate kasutada kahtluste kõrvaldamiseks ja hüpoteeklaenu taotlemise protsessis ebavajalike probleemide vältimiseks. Üks strateegia, mida saate kasutada, on sama lihtne kui kontrollida oma pangaväljavõtet oma viimase laenumakse kohta.
Seega peate selle lihtsa toimingu käigus kontrollima, kas makstud intressimäär on võrdne Euribori ja kokkulepitud intressivahe summaga . See arvutus näitab, kas teie hüpoteegil on intressimäära alumine piirmäär ja mis veelgi olulisem, milline see alammäär on, mis toimib ülemmäärana. See ülemmäär takistab teil kasu saamast Euroopa võrdlusindeksi langusest, millega on seotud enamik viimastel aastatel võetud hüpoteeklaene. Nii ei pea te pöörduma teiste, keerukamate teabekanalite poole, mis võivad nõuda seda tüüpi pangatoodete lepingute sügavamat mõistmist.
Miks olete huvitatud selle teabe teadmisest?
Selle teabe kogumine on väga oluline, sest teil võib olla võimalik algatada kohtumenetlus finantsasutuse vastu, kes vastutab seda tüüpi laenude turustamise eest, mille eesmärk on nii spetsiifiline. Tegelikult peaksite sellest hetkest alates teadma, et Euroopa Liidu Kohus on kinnitanud hüpoteeklaenude alammäära klauslite täielikku tagasiulatuvat kohaldamist. See on ülioluline iga nõude puhul, mida soovite sellest hetkest alates esitada.
Pole üllatav, et üks kasutajate tegevuse tagajärg tähendab seda, et nüüdsest peavad pangad tagastama nende klientide ülemäärase intressi, kelle hüpoteegis oli see klausel. Praktikas tähendab see, et kui olete sellises olukorras, peavad nad teile märkimisväärsed rahasummad tagastama. Igakuiste osamaksete erinevuste tagajärjel, mida peaksite maksma, selle asemel, et maksta madalama klausliga mudelitest. Mis tähendab, et lahkute sellest uuest raamatupidamistoimingust väga palju.
Mida tähendab põranda klausel?
Igal juhul on ülioluline, et te mõistaksite hüpoteeklaenu miinimumklausli mõju teile kui laenuvõtjale. Nagu te edaspidi näete, on teie makstava ja teie poolt makstava summa vahe märkimisväärne. See on väga spetsiifiline klausel, mille pank saab hüpoteeklaenulepingusse lisada selle allkirjastamisel. Selle kõige olulisem omadus on see, et see määrab minimaalse intressimäära, mida peate maksma isegi siis, kui Euribor, mis on enamiku Hispaania hüpoteeklaenude võrdlusintressimäär, on madalam.
Selle tingimuse kuritarvitamise illustreerimiseks finantsasutuste poolt vaatame lihtsat näidet. Isegi kui Euribor on langenud 0,75%-ni , arvutatakse kuumakse selle määra alusel, kui klausel on seatud 2%-le. Teisisõnu, te ei saa selle indeksi langusest kasu. Just see on finantsturgudel viimase viie aasta jooksul toimunud, kus Euroopa võrdlusindeks on jõudnud isegi negatiivsele territooriumile ja ajalooliselt madalaimale tasemele. Ja teie kui pangaklient ei ole saanud seda soodsat stsenaariumi ära kasutada.
Igal juhul otsustasid paljud pangad selle probleemi lahendamiseks hüpoteeklaenude hindu langetada. See tõi kiiresti kaasa üha konkurentsivõimelisemad intressimäärad, mõned lähenesid isegi 2%-le. Lisaks kaotasid nad märkimisväärse osa laenu haldamise ja hooldamisega seotud tasudest ja kuludest. Sedavõrd, et sa ise arvasid, et võtsid kodu ostmiseks väga soodsa hüpoteegi, kui tegelikult maksid suuremaid kuumakseid kui peaksid.
Millal need pole eriti läbipaistvad?
Teine aspekt, mis tuleb selgeks teha, on see, kas need väga eritingimused on osa nn läbipaistvuse puudumisest. Selles mõttes ei saa unustada, et korruseklauslid on seaduslikud, kui nende täielik läbipaistvus on akrediteeritud. See tähendab, et hüpoteegid on kirjutatud lihtsal viisil ja ennekõike kõigile kasutajatele arusaadavad. Teiseks, et pank on teid enne allkirjastamist teavitanud nii selle klausli kui ka tagajärgede osas, mida see teie kodumajanduses võib arendada. Lisaks muudele tehnilistele ja isegi raamatupidamise kaalutlustele.
Seda tüüpi tingimusi kohaldatakse muutuva intressimääraga hüpoteekide suhtes, mis on peaaegu alati seotud Euriboriga, mis moodustab Hispaania Panga viimaste andmete kohaselt üle 92% Hispaanias sõlmitud lepingutest. Kuigi peaksite teadma, et kõiki neid hüpoteeklaene pole turustatud vähese läbipaistvuse tingimustes.
Pole üllatav, et see on üks teguritest, mida kohtule nõuete esitamisel arvesse võetakse. Seega erineb hüpoteeklaenu alammäära klausli olemasolu sellest, et pangad töötasid klauslid välja läbipaistmatul viisil . Need on täiesti erinevad asjad, mida peaksite sellest hetkest alates kaaluma ja mis võivad teid teie nõude esitamisel erinevate strateegiate vastuvõtmiseni viia.