Lahkuminek või lahutamine on piisavalt raske ilma, et ühislaenud muutuksid tiksuvaks ajapommiks.Kui suhe lõpeb, ei kao võlad maagiliselt ja pangad keskenduvad endiselt lepingutele, mitte tunnetele. Seetõttu võib lahuselu puhul võetavate laenude, saadaolevate valikute ja seadusest tulenevate sätete mõistmine säästa teid paljudest probleemidest, vaidlustest ja mis kõige tähtsam, rahast.
Hispaanias registreeritakse igal aastal kümneid tuhandeid lahutusi ja lahkuminekuid. Ja märkimisväärsel hulgal neist paaridest on käimas isiklikud laenud, krediitkaardid, finantseeritud autod või isegi võlgade konsolideerimine. Samal ajal kui emotsionaalne protsess toimub ühel tasandil, toimib finantsmaailm teisel tasandil: panga jaoks jäävad nad kahe kontoomaniku korral võla eest ühiselt vastutavaks isegi siis, kui nad elavad eri mandritel või pole aastaid suhelnud.
Kontekst: lahutused, lahkuminekud ja ühised laenud
Kohtute üldnõukogu andmed näitavad, et lahutuste arv Hispaanias ületab kergesti kümneid tuhandeid aastas.Vaid ühes 2017. aasta kvartalis menetleti üle 30 000 lahutuse ja 2020. aasta lõpuks oli avaldusi umbes 95 000. Teisisõnu, me ei räägi haruldasest või erandlikust juhtumist: paaride lahkuminek laenude abil on kahjuks väga levinud.
Kõige sagedamini taotlevad paarid ühisrahastust siis, kui kõik läheb hästi.Kaks sissetulekut tähendavad suuremat stabiilsust, väiksemat riski laenuandjale ja sellest tulenevalt ka paremaid intressimäärasid või lihtsamat laenude kinnitamist. Seda täheldatakse nii isiklike laenude (remondiks, reisimiseks, hariduseks, autode jms jaoks) kui ka märkimisväärsete kulutustega krediitkaartide või isegi võlakonsolideerimise puhul.
Probleem tekib siis, kui romantiline suhe lõpeb, kuid laenuleping jääb kehtima.Isegi kui paar lahku läheb, lahutab või pole aastaid suhelnud, arvestab laenuandja ikkagi mõlema algse konto omanikuga. See tähendab, et mõlemad vastutavad 100% võla eest, mitte ainult oma "ideaalpartneri" eest. Kui üks ei maksa, saab pank teiselt võla sisse nõuda, ilma et peaks lahutuse üksikasjadesse süvenema.
Sel hetkel on võtmetähtsusega leida lahendus, mis ei kahjusta tõsiselt kumbagi neist.Finantsvõrdlusportaalid ja spetsialistid rõhutavad, et enne maksejõuetuse, sundmüügi või krediidibüroodesse sattumise punkti jõudmist on soovitatav maha istuda, üle vaadata kõik ühised võlad ja realistlikult otsustada, mida iga inimene endale lubada saab ning milliseid restruktureerimisvõimalusi või omanikuvahetust saab uurida.
Kuidas pank teie laenu vaatab, kui te lahku lähete
Finantsasutuse jaoks on lepingu reeglid.Kui sõlmisite isikliku laenu või krediitkaardi lepingu koos oma partneriga, siis lahuselu või lahutus ei muuda automaatselt seda õiguslikku staatust. Pank ei tugine lahuselulepingule ega lahutusotsusele, vaid pigem teie allkirjastatud dokumendile.
See tähendab, et isegi kui kohtunik lahutuslepingus märgib, et üks kahest võtab laenu eest vastutusePank peab jätkuvalt mõlemat kontoomanikku vastutavaks. Kui isik, kes pidi maksma, lõpetab selle tegemise, võib pank võtta meetmeid ükskõik kumma teie vastu, olenemata teievahelisest kokkuleppest.
Oluline on mõista, et ühislaenude ja -krediitide puhul on vastutus tavaliselt solidaarne.Võlg ei ole lepingus võrdselt jagatud; selle asemel vastutab iga võlgnik kogu summa eest. See annab võlausaldajale olulise turvalisuse, sest kui üks pool maksejõuetuks muutub, saab ta teiselt nõuda kogu võlgnetava summa, sealhulgas intressi ja tasusid.
Praktikas tähendab see, et laenu jätmine pärast lahkuminekut muutmata nõuab suurt usaldust.Kuigi võib tunduda, et „igaüks maksab oma osa“, siis kui üks kahest inimesest lõpetab tasude maksmise, saabub teisele kviitung ja nõuded ning lõpuks võib see sattuda võlgnike toimikusse või isegi kohtusse võlgade sissenõudmise menetlusse.
Seetõttu on esimene soovitus üle vaadata kõik aktiivsed laenud, kaardid ja finantseerimislepingud. hetkel, kui lahuselu algab. Mitte ainult hüpoteegid, vaid ka tarbimislaenud, krediitkaardid tasumata jääkidega, sõiduki- või kodulaenud ja isegi võlad, mis on juba ühte tootesse konsolideeritud.
Lahkuminekulaenud, uus rahastamine pärast lahkuminekut
Pärast lahkuminekut on tavaline, et mõlemad inimesed soovivad oma elu ja kodu ümber korraldada, mis võib hõlmata näiteks ... palkamist. LahkumislaenudÜha rohkem panku pakub võimalust taotleda neid laene veebis ja ilma esialgse kohustuseta, simulatsiooni või eeluuringuna.
Selleks, et üks pooltest saaks ühist kodu säilitada, on sageli vaja olemasolevat hüpoteeki refinantseerida või hüpoteegi omaniku vahetus, vabastades teise kaasomaniku. Pank analüüsib uuesti individuaalset maksevõimet ja võib tehingu autoriseerimiseks nõuda teatud tingimusi (maksimaalne tähtaeg, minimaalne sissetulek, võlakoormus).
Ühiste isiklike laenude või krediitkaardivõlgade omamine võib neid uusi rahastamiskokkuleppeid keerulisemaks muuta.Seega võib enne uue hüpoteegi taotlemist konsolideerimise, omanikuvahetuse või teatud laenude tühistamise ettepaneku tegemine olla määrav, kas tehing õnnestub või mitte.
Lühidalt, lahutuslaenud ei ole ainult isoleeritud probleem.Need kõik on osa puslest, mis hõlmab kodu, pangakontosid, lapsetoetuse kohustusi ja igaühe laenuvõimet pärast lahutust. Mida organiseeritum on kõik, seda lihtsam on oma finantselu iseseisvalt taastada.
Kui suhe laguneb, muutuvad ühised võlad kriitiliseks probleemiks, mis võib targalt käsitlemata jätmisel tekitada konflikte.Panga suhtumise mõistmine laenu, selle restruktureerimise võimalused, tsiviilseadustiku öeldu võlakohustuse kohta ning selle seos eluaseme ja uue finantseerimisega võimaldab teil teha mõistlikumaid otsuseid ning kaitsta paremini nii oma vara kui ka tulevast meelerahu.
Tüüpilised valikud ühislaenude ja lahkumineku korral
Kui laenu korraga tühistamine pole võimalik, kaalutakse tavaliselt mitmeid alternatiive.Ükski neist pole täiuslik ega universaalne ning valik sõltub majanduslikust olukorrast, osapoolte vahelise usalduse tasemest ja panga poliitikast.
1. Maksa kogu laen tagasi ja tühista see
Tuleviku jaoks kõige puhtam ja kõige vähem problemaatiline väljapääs on võlg täielikult ära maksta ja laen lõpetada.Kui laenu põhiosa on tagasi makstud, lõpevad ka mõlema poole kohustused panga ees. Nii saab kumbki inimene oma finantselu uuesti üles ehitada ilma jagatud koormata.
Probleem on selles, et tühistamiseks vajalikku raha pole alati saadaval.Mõnikord on laenu kasutatud füüsilise vara (näiteks auto) finantseerimiseks, mida saaks müüa, kasutades tulu võla tasumiseks. Kuid paljudel juhtudel on laen katnud jooksvaid kulusid, reisimist või muud tarbimist, mida enam sisse ei saa.
Isegi kui midagi on kaalul, näiteks sõiduk, ei pruugi see lihtne olla.Probleem on selles, et kinnisvara on ainult ühe inimese nimel, selle turuväärtus on madalam kui tasumata võlg või kumbki neist ei taha sellest loobuda. Sellisel juhul tuleb uurida alternatiivseid võimalusi.
2. Looge laenu jaoks ühine konto
Kui seda ei saa kohe tühistada, on paberimajanduse seisukohast suhteliselt lihtne lahendus avada ühiskonto ainult laenu tagasimaksmiseks.Igakuine makse debiteeritakse sellelt kontolt ja iga endine paari liige deponeerib iga kuu oma vastava osa.
Selle eeliseks on see, et laenulepingut ei ole vaja muuta.See jääb samaks, samade kontoomanikega, kuid maksed on parema kontrolli tagamiseks tsentraliseeritud. Kontot tuleb aga kasutada ainult selleks otstarbeks, vältides muid tasusid, mis võiksid segadust tekitada.
Puudus on ilmne: see nõuab suurt usaldust ja vastastikust vastutust.Kui üks kahest oma osa tasumisest loobub, võib osamakse jääda tasumata, millega kaasnevad tavapärased tagajärjed: viivised, viivisintress, sissenõuded ja võimalik lisamine mõlema võlausaldajate toimikusse.
Lisaks ei pruugi ühise konto pidamine kellegagi, kellest just lahku läksite, olla emotsionaalselt kõige mugavam asi.See nõuab pidevat suhtlemist ja teatud määral koordineerimist ning igasugune, isegi tahtmatu, hooletus võib lõppeda tõsise konfliktiga.
3. Laenu omaniku muutmine
Keskpikas ja pikas perspektiivis kõige meelerahu pakkuvaks alternatiiviks on tavaliselt juhtkonna vahetamine.Teisisõnu, üks kahest saab laenu eest ainuisikuliselt vastutavaks ja teine vabaneb täielikult igasugustest kohustustest laenuandja ees.
See ei ole automaatne protseduur ega kliendi õigus, vaid tehing, mille pank peab aktsepteerima.Laenuandja kontrollib, kas ainuomandit soovival isikul on piisav finantsvõimekus maksete iseseisvaks tasumiseks. Nad analüüsivad sissetulekut, töö stabiilsust, muid laene, makseajalugu ja võlataset.
Kui pank leiab, et uus füüsilisest isikust omanik on piisavalt maksevõimeline, võib ta võla uuendamise või regressiõigusega nõustuda.Tavaliselt vormistatakse see uue lepingu või olemasoleva lepingu muutmise kaudu ning sellega kaasneb tavaliselt tasu võtmine tingimuste muutmise eest (uuendamise tasu vms).
Selle valiku nõrk koht on just see sõltuvus individuaalsest maksevõimest.Kui kumbki neist ei suuda laenu üksi maksta, võib pank keelduda ühe kaaslaenaja vabastamisest. Sellisel juhul jäävad mõlemad isegi lahutuslepingu korral panga ees võla eest vastutavaks.
4. Maksete jagamine lahutuslepingus
Teine levinud tava on lahutuslepingus sätestada, kes võtab enda kanda iga ühislaenu maksmise.Näiteks võiks auto omanik maksta ära sõidukilaenu või finantseeritud vara omanik võtta vastutuse sellega seotud võla eest.
Sellised lepingud võivad olla väga kasulikud endiste abikaasade vaheliste kohustuste korraldamisel.Siiski ei muuda need iseenesest suhet pangaga. Teisisõnu, need kehtivad poolte vahel, kuid mitte finantsasutuse vastu, välja arvatud juhul, kui asutus nõustub lepingut muutma.
Kui lepingu alusel maksmise eest vastutav pool seda ei tee, võib teine mõjutatud pool tema vastu kohtusse kaevata. perekonna- või tsiviilkohtus, kuid seni kogunevad pangale jäävalt võlalt intressid ja tasud. Pank saab võtta meetmeid mõlema ühiskonto omaniku vastu olenemata lahutusotsusest.
Seega, kuigi need kokkulepped on olulised, ei tohiks need olla ainus meedeVõimaluse korral on soovitatav lahutuses kokkulepitu sünkroniseerida võlgade reaalse reorganiseerimisega: kustutamine, omanikuvahetus või vähemalt maksete kontrollimise mehhanismid.
Laenude ja standardsete finantstingimuste ühtlustamine
Lahkumineku korral on võlgade konsolideerimine väga levinud kaalutlus.mitme laenu, kaardi ja krediidi ühendamine üheks, mille kuumakse on väiksem, kuid mille hind on pikem ja sageli ka suurem intress.
Mõned spetsialiseerunud üksused pakuvad laenu- ja krediidikonsolideerimistooteid keskmiste ja suurte summade jaoks.Näiteks 10 000–60 000 eurot, tähtajaga 48–120 kuud. Seda tüüpi rahastamist töödeldakse tavaliselt Prantsuse amortisatsioonisüsteemi abil (püsivad osamaksed, mis sisaldavad põhisummat ja intressi).
Nende tarbijatehingute nominaalsed intressimäärad (TIN) võivad ulatuda kahekohaliste väärtusteni.Näiteks on tavaline, et intressimäärad jäävad vahemikku 11,95% ja 12,95%, olenevalt laenusummast ja -perioodist. Paljudel juhtudel lisandub neile määradele umbes 2% laenusummast suurune registreerimistasu.
Kulude mõistmiseks võib kaaluda tüüpilisi näiteid.30 000 euro suurune laen 120 kuuks, mille krediidikulukuse määr on 11,95% ja avamistasu 2%, võib genereerida umbes 430 euro suuruse kuumakse ja üle 21 500 euro suuruse intressi, kusjuures krediidi kogukulu algkapitalile lisandub üle 22 000 euro.
Väiksemate tehingute ja lühemate tähtaegade puhul võib määr, kuigi see võib veidi tõusta (Näiteks 12,95% krediidi kulukuse määr 10 000 euro puhul 48 kuu jooksul, 2% vahendustasuga), on makstav intress kogusumma alla 3.000 euro ja kuumaksed veidi üle 260 euro. Kõigil neil juhtudel võivad esimene ja viimane osamakse laenu väljamaksmise kuupäevast olenevalt veidi erineda.
Reaalsetes stsenaariumides, kus pärast eraldamist taasühinetakse, võib toiming hõlmata mitut toodet.Autolaenud, väikesed tarbimislaenud (näiteks varikatuse või kodumasinate finantseerimine), supermarketite krediitkaardid jne. Kõigi nende laenude jääk liidetakse kokku ja soovi korral saab täiendava likviidsuse saamiseks lisada lisasumma.
Tüüpiline näide: veidi üle 20 000 euro suuruste võlgade konsolideerimine ja 4.900 euro lisamine...kuni kogusummani ligi 25 000 eurot, mis tuleb tagasi maksta ligikaudu kaheksa aasta (96 kuu) jooksul, 2% vahendustasu ja 11,95% aastase intressimääraga. Nendel tingimustel võib kuumakse olla veidi üle 400 euro ja makstava intressi kogusumma ületada 13 900 eurot, kusjuures krediidi kogukulukus on ligi 14 500 eurot.
Selliseid tooteid haldavad tavaliselt spetsialiseerunud krediidiasutused.Registreeritud Hispaania Panga ja tarbijafinantseerimise ühingute andmebaasides. Laenu kinnitamine sõltub alati krediidivõimelisuse hindamisest, riskianalüüsist ja iga üksuse sise-eeskirjade järgimisest.
Mida ütleb tsiviilseadustik abieluvõlgade kohta?
Olenemata sellest, mida pank võib soovida või mitte, sätestab Hispaania seadusandlus, kuidas võlad abielus jagatakse., eriti ühisvara režiimi korral, mis on kõige levinum, kui vara lahususes ei ole kokku lepitud.
Erinevalt kasumist ei eelda tsiviilseadustik, et kõik võlad on vaikimisi ühisvara.Sellest, et abielupaar võtab kogu abieluvara eest laenu, ei piisa automaatselt selle eest vastutavaks olemiseks, kuigi see võib paljudel juhtudel juhtuda, olenevalt raha otstarbest.
Võlgade eest vastutatakse muu hulgas abieluvararežiimi alusel.:
– Pere ülalpidamiskulud (toit, eluase, tarbekaubad, laste haridus jne).
– Ühisvara omandamise, omamise ja kasutamisega seotud kulud.
– Need, mis tulenevad kummagi abikaasa lahusvara tavapärasest valitsemisest.
– Need, mis tekivad kummagi abikaasa tavapärase äritegevuse või kutsetegevuse käigus.
Ühisvara hulka arvatakse ka summad, mille mõlemad abikaasad vastastikusel kokkuleppel annetavad või lubavad., välja arvatud juhul, kui nad on sõnaselgelt kokku leppinud, et neile makstakse osaliselt või täielikult ühele neist kuuluva eraomandiga.
Lisaks vastutab ühisvara otse võlausaldajate ees ühe abikaasa võlgade eest. kui see hõlmab niinimetatud "kodupädevuse" raames tehtavaid toiminguid (tavalised majapidamiskulud), abieluvaraga seotud toiminguid või kutsetegevusest tulenevaid toiminguid või nende endi vara tavapärast haldamist.
Põhimõtteliselt loetakse isiklikku laenu selle abikaasa võlaks, kes selle allkirjastab.Siiski on kaks olulist erandit: kui teine abikaasa annab oma selgesõnalise nõusoleku või kui võlg tekib ühest eelpoolmainitud olukorrast (perekonna ülalpidamine, ärikulud, ühiskasutus jne). Sellistel juhtudel võib seda pidada abieluvõlaks.
Kohtupraktikas analüüsitakse tavaliselt üksikasjalikult, mis oli laenatud raha tegelik sihtkoht.Kohtud hindavad, kas raha kanti abikaasade ühisele kontole ja kas seda kasutati perekondlike või üldiste majapidamiskulude katteks. Kui jah, siis kipuvad nad võlga käsitlema abieluvara osana, isegi kui teise abikaasa nõusolekut ametlikult ei ole dokumenteeritud.
Arvesse võetakse ka krediidi tüüpi (tarbija-, kaardi-, kiirlaenud) ja abielu kuupäeva.Tarbimislaenudena maskeeritud laenud, mis on võetud abielu ajal, deponeeritud ühiskontodele ja mida kasutatakse igapäevaste vajaduste katmiseks, on head kandidaadid abieluvaraks lugemiseks.
Kes vastutab võlgade eest pärast lahkuminekut?
Kui lahuselu või lahutus on toimunud, tuleb eristada kahte tasandit: abikaasade vahelist sisemist ja võlausaldajate suhtes olevat välist tasandit.Kuigi abieluvararežiim lõpeb, ei kao juba tekkinud võlad, vaid need jagatakse või võetakse üle vastavalt kokkulepitule ja seaduses sätestatule.
Abieluvara jagamisel määratakse sisemiselt kindlaks, milline osa igast võlast kuulub ühisvarale ja milline osa kummalegi abikaasale.Kui laenu käsitletakse abieluvarana, jagatakse selle koormus inventuuri tegemisel ning varade ja kohustuste jagamisel. Sel ajal saab kindlaks määrata, kes võtab üle teatud võlad või kuidas neid muude varadega tasaarvestatakse.
Väliselt, panga või võlausaldaja suhtes, muutuvad asjad vähem, kui inimesed arvavad.Kui laenulepingu allkirjastas ainult üks isik, esitab võlausaldaja nõude peamiselt sellele isikule; kui mõlemad allkirjastasid lepingu, saab võlausaldaja nõude esitada ükskõik kummale neist. Kas nad peavad seejärel teineteisele hüvitist maksma vastavalt abieluvara jagamisele, on eraldi küsimus.
Praktikas, kui on tõendatud, et võlga kasutati perekonna ülalpidamiseks (näiteks kuna see kanti ühiskontole ja sealt kanti majapidamiskulusid), on kohtud selle abielulise iseloomu tunnustamisel suhteliselt paindlikud, olenemata sellest, kes ametlikult laenuvõtjana esineb.
Seetõttu on oluline kohtuda olemasolevate dokumentidega ja vajadusel saada professionaalset nõu.et teha kindlaks, milline osa teie võlast on selgelt ühisomandis, milline osa vastab ühe isiku isiklikele projektidele või kuludele ja kuidas see kõik lahuselu- või lahutuslepingusse lisatakse.
Seos teiste otsustega: eluase, hüpoteek ja üür
Lahkumislaenude küsimus tuleb harva üksi: see on peaaegu alati seotud eluasemega.Pere kodu, olgu see siis hüpoteegiga omatud või üüritud, mõjutab pärast lahkuminekut oluliselt rahalisi otsuseid.
Kui kodu kuulub mõlemale poolele, sõltub selle hoidmise viis abieluvararežiimist, näiteks kaupade eraldamineÜhisvara režiimi korral on tavaline, et üks abikaasa ostab teise osa välja või müüakse vara maha ja jagatakse tulu pärast hüpoteegi tasumist. Lahusvara režiimi korral kuulub mõlemale abikaasale oma osa ja protsess võib olla sarnane, kas müügi või ühele neist eraldamise teel.
Kui maja pärast lahkuminekut müüakse, mõjutab see ka hüpoteeklaenu.Tavapärane praktika on hüpoteeklaen müügist saadava tuluga tagasi maksta. Kui müügihinnast piisab võla tasumiseks, on probleem lahendatud. Kui mitte, võib tekkida jääksumma, mis tuleb tasuda vastavalt omandiõiguse dokumendis ja lepingus sätestatud tingimustele.
Üürilepingu puhul on küsimus selles, kellel jääb õigus vara kasutada.Seadus ja kohtupraktika võtavad arvesse selliseid tegureid nagu alaealiste laste olemasolu, vajadus kaitsta haavatavamat abikaasat ja üürileandjaga kokkulepitud tingimused. Tavaliselt jääb üks kahest korterisse ja jätkab üürileandjana või võtab üürilepingu üle, kui üürileandja sellega nõustub.
Igal juhul on kõik need otsused (kes hoiab maja, kes maksab hüpoteeki või üüri) omavahel seotud.Võimalust võtta korraga üle mitu osamakset, võlgade konsolideerimise otstarbekust ja koormuse jaotust mõlema poole vahel tuleks hinnata tervikuna, mitte eraldiseisvatena.
Andmekaitse ja -kontroll finantstehingute puhul
Laenude, nõuete või uue rahastamise haldamisel pärast lahkuminekut töödeldakse palju tundlikke isikuandmeid.Nimed, aadressid, telefoninumbrid, e-posti aadressid, töösuhe, finantsseisund ja isegi teave selle kohta, kas olete juba üksuse klient või mitte.
Finantsasutused on kohustatud neid andmeid töötlema vastavalt andmekaitse-eeskirjadele.Selgelt teavitades, kes vastutab andmete töötlemise eest, millistel eesmärkidel andmeid kasutatakse (päringute, kaebuste haldamine, kliendialadele juurdepääs, maksevõime analüüs jne) ja kellega neid jagada saab (teised kontserni ettevõtted või teenuste osutamisega seotud koostööpartnerid).
Veebisaitide ja digitaalsete platvormide kasutamise üle teostatakse ka arvutipõhist kontrolli.Eesmärk on pettuste, volitamata juurdepääsu või tehnilise manipuleerimise ennetamine. See saavutatakse muuhulgas automatiseeritud valvesüsteemide abil, mis jälgivad kahtlast tegevust.
Küpsiste ja seadme tuvastamise tehnoloogiate (sh IP-aadressi) kasutamine on sageli osa nendest pettuste ennetamise mehhanismidest.Mõnikord kasutatakse veebitehingute riskimustrite tuvastamiseks spetsialiseerunud teenusepakkujaid, isegi rahvusvahelisi, alati asjakohaste juriidiliste kaitsemeetmete kohaselt ja vajadusel kasutaja selgesõnalisel nõusolekul.
Kasutajal on õigus kogu seda teavet läbipaistval viisil teada.samuti igal ajal oma õigust oma andmetele juurde pääseda, neid parandada, kustutada, piirata, neile vastu vaielda või neid üle kanda. Eriti lahuselu korral, kus aadress, e-posti aadress või telefoninumber võivad muutuda, vähendab andmete ajakohasena hoidmine arusaamatusi ja valedele inimestele jõudvaid teateid.