Riikliku Statistikainstituudi (INE) avaldatud viimased andmed 2016. aasta jaanuari seisuga näitavad, et enamik majaomanikke on sidunud oma hüpoteeklaenu Euroopa võrdlusindeksiga, mida tuntakse Euriborina. Seda kinnitavad ka hiljutised andmed, mis näitavad, et 94,0% uutest hüpoteeklaenudest kasutas seda indeksit . Ja igal juhul on see näitaja kõrgem kui teistel, vähem levinud võrdlusindeksitel.
Selles üldises kontekstis on eriti oluline asjaolu, et Euribor on ajalooliselt negatiivne. Tegelikult on see praegu -0,012%. See on Euroopa Keskpanga (EKP) intressimäärade langetamise tagajärg , mis viis need ühel oma hiljutisel koosolekul 0%-ni. See on kindlasti ebatüüpiline ja ebatavaline olukord, mis mõjutab kõiki tarbijaid ja eriti neid, kes on võtnud või kavatsevad võtta hüpoteeklaenu.
Seega pole ime, et need inimesed küsivad endalt, kuidas sellised madalad intressimäärad ja antud juhul negatiivsed intressimäärad mõjutavad nende hüpoteeklaene. Põhimõtteliselt on see tähendanud, et intressivahed on märkimisväärselt vähenenud . Ja selle tulemusel maksavad nad soodsamaid igakuiseid osamakseid, mis tekitab nende pangatoodete pealt kokkuhoidu.
Levib alla 1,50%
Pangad on otsustanud uue olukorraga kohaneda ja pakkuda oma klientidele paremate tingimustega hüpoteeklaene . See saavutatakse peamiselt intressimäärade vahe vähendamise kaudu. Vaid mõne kuuga on nad oma kõige agressiivsemate pakkumiste puhul langenud veidi üle 2%-lt alla 1%-ni , kusjuures keskmine langus on pool kuni üks protsendipunkt. Praktikas tähendab see, et maksate iga kuu vähem.
Loomulikult kehtib see ainult juhul, kui teie hüpoteeklaenul on muutuv intressimäär. Kui teil mingil põhjusel on fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen, ei saa te kasu ei hüpoteeklaenu intressimäärade alandamisest ega Euroopa võrdlusindeksi viimaste kuude trendist. Praegu saame vaid oodata, kui kaua see trend kestab. Kuigi intressimäärade edasiseks langemiseks on kindlasti vähe ruumi.
Pangad seevastu püüavad pakkuda üha konkurentsivõimelisemaid tehinguid, et konkurentidest ees püsida. Nad langetavad sageli intressimäärasid , mõnikord isegi 0,85%-ni, mis on parim pakkumine, mida hetkel leida saab, olenemata muudest lepingutingimustest. See peegeldab kõigi riiklike pankade praeguseid pakkumisi.
Euribor: paremad tingimused
Kuidas mõjutab see pangakasutajaid? Pole kahtlust, et huvid lõdvestuvad, nagu see on juba mõnda kuud juhtunud. Kuid probleemiga, millele osutasid nende toodete turustamise eest vastutavad pangandusüksuste mõned olulised juhid. Ja see on see, et oma huvide päästmiseks ei jää neil muud üle, kui suurendada või luua uusi vahendustasusid, mis võivad kahjustada hüpoteegiga seotud huve.
Seetõttu on hüpoteegi võtmine odavam, kuid laenuandjatelt võetakse sellega kõrgemaid tasusid . Põhimõtteliselt on see see, mida võite edaspidi oodata, kui lähete panka ühte neist hüpoteektoodetest taotlema.
Kuid kuni see uus stsenaarium avaldub, on finantsasutused rakendanud mitmeid turundusstrateegiaid, mille eesmärk on muuta Euriboriga seotud hüpoteeklaenud oma klientidele atraktiivsemaks. Need strateegiad on mitmekesised ja kõik lõppkokkuvõttes keskenduvad laenutingimuste parandamisele. Need on üldiselt üsna levinud, kuigi üks või kaks uuenduslikuma lähenemisviisiga ettevõtet paistavad alati silma.
Kõige levinum meetod hõlmab hüpoteeklaenu allahindluse saamist, mis põhineb teie pangast võetavatel toodetel (isiklikud laenud, kindlustus, pensioniplaanid, aktsiaportfellid jne). See toimib üsna lihtsalt: mida rohkem pangatooteid võtate, seda enam langeb teie Euriboriga seotud hüpoteeklaenu intressimäär järk-järgult . Maksimaalne allahindlus on umbes 2%.
Palgaarvestuse nõue
Teine pankade nõue on see, et teie palk (või muu regulaarne sissetulek) kantakse hüpoteeklaenu kontole ja isegi peate tasuma oma peamised majapidamisarved (elekter, vesi, gaas, mobiiltelefon jne), mis aitab teil oma hüpoteeklaenu kulusid kontrolli all hoida. Neid hüpoteeklaene pakutakse tavaliselt ilma tasude või muude haldus- või hoolduskuludeta, mistõttu on need kohe väga atraktiivsed.
Kuid need pole ainsad müügiargumendid, mida pangad kasutavad seda tüüpi toodete reklaamimiseks oma peamistele klientidele. Hiljutine trend on hüpoteeklaenude kasutuselevõtt ilma alammäära klauslita , mis on tingitud tugevatest lahkarvamustest tarbijate ja pangandusühingutega. See uus tingimus võimaldab teil Euroopa võrdlusindeksi langusest veelgi rohkem kasu lõigata, võib-olla isegi rohkem, kui te praeguses rahapoliitilise piirangu kliimas ette kujutate. Selle probleemi vältimiseks on teie ainus võimalus hoolikalt läbi vaadata lepingu peenes kirjas tingimused, juhul kui see sisaldab seda klauslit, mis on teie kui hüpoteeklaenuvõtja huvidele nii ebasoodne.
Ja igal juhul on see tähendanud, et isegi need, kes teenivad umbes 1.000 eurot kuus, saavad nüüd endale kodu lubada. On tõsi, et valikuid pole palju, aga vähemalt pole nad kinnisvaraturult välja jäetud. Selliste eripäradega kinnisvara on mitut tüüpi. Need on tavaliselt suunatud neile, kelle sissetulek algab 750 eurost , mis oleks veel mõned aastad tagasi olnud mõeldamatu.
Kui nõustute mõne pankade kehtestatud nõuetega, saate kahtlemata oma intressimäärasid institutsioonide pakutavate esialgsete intressimääradega võrreldes vähemalt poole protsendipunkti võrra parandada . Ilmselge probleem on aga see, et te ei saa ennustada, mis juhtub lähiaastatel, kui Euribori trend tõenäoliselt muutub. Eeldatavasti ei jätku see trend veel 10 või 20 aastat. See on stsenaarium, mida peaksite kaaluma, kui plaanite edaspidi hüpoteeklaenu võtta.
Uute hüpoteekide omadused
Kõigi hüpoteeklaenude muutuste tõttu, mis on tingitud intressimäärade langusest Euriboris, on aastate jooksul muudetud veel üks muutujate rida, mida peaksite teadma, et paremini hallata selle pangatoote tingimusi. Ja eriti mitte selleks, et ebameeldivat üllatust saada.
Alustuseks hakake oma sääste tehingu lõpuleviimiseks ette valmistama, kuna nad ei finantseeri kogu summat . Vastupidi, nad finantseerivad ainult kuni 70% või 80% hinnatud väärtusest. See on selleks, et vältida klientide võlgnevuse ohtlikku suurenemist, nagu hoiatavad Euroopa emiteerivad pangad ja antud juhul Hispaania pank. Kui teil pole minimaalset säästude summat, on laenuandjaga tehingu sõlmimine palju raskem.
Seoses nende tagasimaksetingimustega on neid ka oluliselt vähendatud. 40 või 50 aastaks on juba väga keeruline lepingut sõlmida, nagu te seda kümme aastat tagasi korduvalt tegite. Praeguste hüpoteeklaenude korral on toimingu lõpuleviimiseks lühemad ajavahemikud, mis liiguvad vähendatud vahemikus, mis ulatub 25-st aastast kuni maksimaalse piirini 35-ni. See on pankade uus strateegia, et selle tähtaega lühendataks ja raha tagasi saaks.
5 nõuannet parima hüpoteegi leidmiseks
Muidugi on teil hea aeg tellida see kinnisvaratehing, millel on teie huvide jaoks palju eeliseid ja mida saate kasutada praeguses hüpoteeklaenude pakkumises pärast Euribori langust. Selle hõlbustamiseks pole teil muud teha, kui importida mõned parimad näpunäited rendikulude vähendamiseks, mis algaksid järgmistest tegevussuundadest.
- Te ei piirdu ainult mõne hüpoteegi ülevaatamisega, vaid Euroopa võrdlusindeksi languse tõttu uued vormingud avanevad mis võib teie kasutajaprofiili jaoks olla väga kasulik.
- Sel ajal saate hüpoteeke tellida hinnavahe alla 1%, ja et neid turustatakse isegi ilma juhtimiskulude ja muude kulutusteta. Peate ära kasutama kõiki võimalusi, mida teile nüüdsest pakutakse.
- Kui teil on idee hüpoteek järgmistel aastatel rentida, ei tee see teile haiget toote vormistamine kokkuhoiuks. Pole üllatav, et teie uue kodu rahastamine ei ole enam kogu hindamise hind.
- Suurem sidumine Pangaga aitab see teil katta selle toote finantseerimiseks sõlmitud kulutusi, võttes igakuiselt taskukohasemad maksed.
- Kui intressimäärade trend püsib senisel tasemel, on see hüpoteeklaenude jaoks mugav ärge lisage ühtegi põranda klauslit, mis on selle hinna stsenaariumi korral raha hinnas väga kahjulik.