Hüpoteeklaenu taotlemine on iga pere jaoks endiselt üks olulisemaid otsuseid. See ei tähenda mitte ainult koduostu otsustamist, vaid tohutu valikuvõimaluste rohkus tähendab, et vale valiku tegemine võib maksta tuhandeid eurosid. September saabub selge pildiga: fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud domineerivad jätkuvalt, segatud intressimääraga hüpoteeklaenud on populaarsust kogumas ja Euribor tekitab taas muret muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude omanikele.
Hispaania Panga andmetel sulgus muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude võrdlusindeks augustis 2,954% juures. See on kahe aasta kõrgeim tase, tõustes võrreldes juuliga kümme baaspunkti ja viimase aasta jooksul kaheksakümmend neli baaspunkti. See tähendab, et need, kelle hüpoteekmakseid praegu üle vaadatakse, maksavad rohkem, kuigi kõige konkurentsivõimelisemad fikseeritud intressimääraga pakkumised jäävad tunduvalt alla 3% , hoides pankadevahelist hinnasõda elus.
Mida enne allkirjastamist kaaluda
Esimene asi, mida vaadata, ei ole reklaamitav intressimäär, vaid krediidi kulukuse määr. Nominaalne intressimäär (TIN) on suur number, mida pank müüb, kuid krediidi kulukuse määr sisaldab tasusid, hüpoteeklaenu kulusid ja seotud toodete maksumust. Väga madala TIN-iga pakkumine võib varjata palju kõrgemat krediidi kulukuse määra, kui see nõuab kalleid kindlustuspoliise, krediitkaarte või pensioniplaane. Nende kahe numbri vahe on parim näitaja sellest, kui palju peenkiri tähendab.
Lisaks on oluline analüüsida seotud tooteid. Enamik panku pakub oma parimaid intressimäärasid ainult siis, kui teie palk laekub otse teie kontole, olete sõlminud kodu- ja elukindlustuse ning mõnikord isegi rohkem. Ilma nende toodeteta tõuseb intressimäär 0,70–1 protsendipunkti võrra. Seetõttu tasub arvutada, kas intressidelt kokku hoitud summad kompenseerivad kindlustuse ja muude teenuste aastamaksumust.
Teine oluline tegur on algatamistasu ja ennetähtaegse tagasimakse trahv. Seadus piirab seda, mida pank võib ennetähtaegse tagasimakse eest küsida: maksimaalselt 2% esimese kümne aasta jooksul ja seejärel 1,5%. Mõned asutused ei võta ennetähtaegse tagasimakse eest aga midagi, mis võib olla väga kasulik, kui plaanite tulevikus ettemakseid teha.
Viis odavaimat fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu
Tänapäeva turul on fikseeritud intressimääraga hüpoteegid endiselt kõige populaarsemad. Hispaania Riikliku Statistikaameti (INE) viimaste andmete kohaselt on üle 60% uutest laenudest fikseeritud intressimääraga ja see trend ei näita muutumise märke. Selle kuu kõige atraktiivsem pakkumine tuleb Ibercajalt Vamos Fija hüpoteegiga, mille nominaalne aastane intressimäär on kogu laenuperioodi jooksul 2,55%. Kvalifitseerumiseks peab teil olema vähemalt 2.500 euro suurune palk, mis on otse deponeeritud Ibercaja kontole, peate tegema kaardimakseid, teil peab olema seadistatud kolm otsekorraldust ning teil peab olema pangas kodu- ja elukindlustuspoliis. Algatamistasu puudub, finantseerimine on kuni 80% ja see tõuseb 95%-ni, kui kõik laenuvõtjad on 35-aastased või nooremad.
Banca March on oma Avantio fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuga tihedalt kannul, pakkudes 2,65% aastase intressimäära ja valiku madalaimat aastase intressimäära (3,01%). Sellel on aga ranged nõuded: pere netosissetulek 4.000 eurot kuus ja minimaalne laenusumma 200 000 eurot. Nimekirjas on ka Banco Sabadell, mille aastane intressimäär on 2,75%, kuid selle määra saavutamiseks on vaja sõlmida neli toodet: palga otsemakse, kodukindlustus, elukindlustus ja maksekaitsekindlustus.
Edetabeli lõpetavad Cajamar ja CaixaBank. Cajamari HipotecON pakub 2,85% nominaalset aastast intressimäära (TIN) ja 3,44% aastast krediidi kulukuse määra (APR) ning selle boonused on astmelised, võimaldades personaalseid tootekombinatsioone. See nõuab vaid 700 euro suurust kuupalka, mis on nimekirja madalaim nõue. CaixaBank pakub samuti 2,85% TIN-i, kuid selle krediidi kulukuse määr tõuseb 4,26%-ni, mis on grupi kõrgeim, kuna see nõuab kuni kuut omavahel seotud toodet, sealhulgas Securitas Directi valvesüsteemi.
Segatud hüpoteegid, tasakaalustatud valik
Segatüüpi hüpoteegid ühendavad esialgse fikseeritud intressimääraga perioodi järgneva muutuva intressimääraga perioodiga. Need on hea valik neile, kes soovivad tagada stabiilse kuumakse esimestel aastatel, ilma et nad jääksid ilma Euribori intressimäära tulevastest langustest. Kõige atraktiivsem pakkumine tuleb Banco Sabadellilt: esimese kolme aasta jooksul on intressimäär 1,80%, mis on turu madalaim määr, pärast mida lülitutakse Euriborile + 0,70%.
Pibank pakub atraktiivset alternatiivi 1,99% aastase intressimääraga neljaks aastaks ja seejärel Euriboriga + 0,68%. See on meie valikus kõige väiksemate tingimustega hüpoteeklaen: algatamis- ega ennetähtaegse tagasimakse tasusid pole ning teil on vaja vaid tasuta pangakontot ja kodukindlustust valitud kindlustusandjaga. Lisaks pakub see turu pikimat tähtaega, kuni 35 aastat.
Ibercaja esineb selles osas kaks korda. Nende viieaastane Vamos Mixta hüpoteeklaen pakub 2% aastase intressimääraga intressimäära, samas kui kümneaastane versioon tõuseb 2,10%-ni, kuid garanteerib stabiilseid kuumakseid kümne aasta jooksul, mis on kõigist segatüüpi hüpoteeklaenudest pikim kaitseperiood. Samuti on esindatud ABANCA oma Mari Carmeni hüpoteeklaenuga, mis pakub viieks aastaks 2,05% aastase intressimääraga intressimäära, kuigi selle aastane intressimäär on artiklis kõrgeim boonuste maksumuse tõttu.
Muutujad: diferentsiaalreeglid
Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude puhul on kõige olulisem intressivahe, sest kuigi Euribori määr kõigub, jääb see fikseerituks. Kutxabank pakub pärast esimest aastat 2% krediidikulukusega turu madalaimat intressivahe, Euribor + 0,49%. See nõuab aga kõige rangemaid tingimusi: minimaalne kuupalk 3.000 eurot, aastane sissemakse pensioniplaani 2.400 eurot ja kodukindlustus grupi kindlustusandjalt.
Banco Sabadell pakub esimesel aastal kõige soodsamat intressimäära 1,50% krediidi kulukuse määraga, pärast mida minnakse üle Euriborile + 0,50%. COINC pakub muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude seas madalaimat intressimäära 3,34% tänu oma nulltasu poliitikale. Bankinter pakub esialgset fikseeritud intressimäära 36 kuuks, mis on kolm korda pikem kui teised, ja Unicajal on turu suurim boonussoodustus, kuni 1,30 protsendipunkti, kuid sellega kaasnevad ranged nõuded.
Euribori päevane intressimäär on taas ületanud 3% piiri ning Euroopa Keskpank (EKP) jätkab intressimäärade tõstmise poliitikat, et ohjeldada energiahindade tõttu järsult tõusnud inflatsiooni. See suurendab muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude maksumust ja võib samuti tõsta fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude hindu. Eksperdid soovitavad mitte oodata uue intressimäära jõustumist: kui teil on muutuva intressimääraga hüpoteeklaen, kaaluge fikseeritud või segaintressimääraga hüpoteeklaenu vastu vahetamist enne, kui see kallimaks muutub.
Mitteresidentide turg on samuti väga aktiivne. Saksamaa on välismaalaste seas Hispaanias hüpoteeklaenude nõudluse liider, moodustades 15,6% taotlustest, ja keskmised ostuhinnad ületavad 265 000 eurot. Vahemere rannik moodustab suurema osa välisnõudlusest, kusjuures eesotsas on Valencia autonoomne piirkond, Andaluusia ja Kataloonia.
Ekspertide soovitus on aga selge: ärge keskenduge ainult nominaalsele intressimäärale (TIN), võrrelge ka aastamäära (APR), arvutage välja kõigi lisatoodete või -teenuste maksumus ja vaadake üle tasud. Ja kui teil on kahtlusi, kasutage hüpoteeklaenu kalkulaatorit või palkage maakler, kes teie nimel läbirääkimisi peab. Ideaalne hüpoteeklaen ei ole tingimata madalaima intressimääraga, vaid pigem see, mis sobib teie profiili ja maksevõimega. Turul, kus on nii palju pakkumisi ja peenes kirjas teksti, on teave teie parim relv ebameeldivate üllatuste vältimiseks keskpikas perspektiivis.
