Pankade ja klientide suhted rahastamise osas on oluliselt muutumas. Valitsus on algatanud õigusreformi, mis keelab finantsasutustel krediitkaardilimiitide suurendamise või uute krediidiliinide aktiveerimise ilma kaardiomaniku selgesõnalise taotluseta. See tarbijakrediidi seaduse eelnõus sisalduv meede on suunatud ülelaenamise piiramisele ja tarbijatele suurema kontrolli andmisele oma kulutuste üle.
Seni oli pankadel tavaks ühepoolselt suurendada oma klientide krediidivõimalusi, esitledes seda ärilise eelisena. Uute eeskirjade kohaselt nõuab laenuvõime suurendamine eelnevat taotlust ja selgesõnalist nõusolekut , ilma otseteede või automaatse aktiveerimiseta. Reform kehtestab ka teatud toodete, näiteks revolving-krediitkaartide, maksumuse piirangud ja laiendab Hispaania Panga järelevalvet kogu tarbijakrediidi ökosüsteemile.
Mis uue regulatsiooniga muutub
Ministrite Nõukogu poolt 7. jaanuaril 2026 heaks kiidetud seaduseelnõu artiklis 63 sätestatakse, et tarbijatele krediidi andmine ilma nende eelneva taotluse ja selgesõnalise nõusolekuta on keelatud. See kehtib ilma selgesõnalise nõusolekuta väljastatud krediitkaartide, samuti krediidiliinide, arvelduskrediitide ja mis tahes muu tarbijafinantseerimise vormi kohta. Seadus nõuab, et nõusolek oleks jaatav, vabatahtlik, konkreetne, teadlik ja ühemõtteline tegu, mida ei saa eeldada vaikimise, tegevusetuse või eelnevalt märgitud lahtrite põhjal.
Praktikas ei saa pangad enam kaardi krediidilimiiti suurendada, olemasoleva tootega seotud uut rahastamisvõimalust aktiveerida ega pakkuda lisalaenu, mida kasutaja pole taotlenud. Müügipakkumine ei kao , kuid laen antakse alles siis, kui klient kinnitab, et soovib seda kasutada. Seega saab finantsasutus jätkata eelnevalt heakskiidetud laenude või saadaolevate kaartide reklaamimist, kuid aktiveerimine sõltub tarbija selgesõnalisest nõusolekust.
Krediidi ja revolving-krediitkaartide kulude piirangud
Reform ei piirdu ainult krediidi pakkumise viisiga, vaid laieneb ka hinnakujundusele. Uutele tarbijakrediidi tehingutele kehtestatakse ajutine 22% krediidi kulukuse määra piirmäär , mis kehtib ka olemasolevate revolving-krediitkaartide tagasimaksetele, kuni Hispaania Pank avaldab laenusummadel põhinevad lõplikud piirmäärad. Samuti keelatakse arvelduskrediitidel intressi ja tasusid, mis tõstavad krediidi kulukuse määra üle 2,5 korra seaduslikust intressimäärast.
Kõrge intressiga laenude, näiteks mikrolaenude ja digitaalsete palgapäevalaenude puhul kehtestatakse rangemad tingimused: maksimaalne kuumakse intressimäär 4%, maksimaalne vahendustasu 5% ja ülemmäär 30 eurot ning minimaalne tagasimakseperiood kolm kuud. Lisaks on tarbijakrediidi kaitsesse esmakordselt lisatud mudel „osta kohe, maksa hiljem” (BNPL), mis kujutab endast olulist muutust seda tüüpi rahastamist pakkuvate platvormide jaoks.
Laiendatud järelevalve ja kohustused ettevõtetele
Hispaania Pank võtab sektori järelevalves aktiivsema rolli. Kõik tarbijakrediiti pakkuvad üksused, sealhulgas digitaalsed platvormid, peavad olema regulaatori poolt volitatud ja järelevalve all. Volitamata laenuandjatega sõlmitud lepingud muutuvad tühiseks, pakkudes tarbijatele täiendavat kaitset. See meede reageerib tehnoloogia- ja finantsettevõtete populaarsuse kasvule, kes pakuvad krediitkaarte ilma sissetulekut kinnitamata interneti või mobiilirakenduste kaudu, mis seni toimisid hallis tsoonis.
Seadus kehtestab ka kohustused ettevõtetele. Kui ettevõte soovib pakkuda oma klientidele võimalust maksta ostu eest osamaksetega intressiga, peab ta seda tegema volitatud finantsasutuse või reguleeritud vahendaja kaudu . Vastasel juhul saab ta pakkuda ainult intressivabu makseplaane. Selle muudatuse eesmärk on vältida äritavasid, mis varjavad krediiditehinguid väljaspool ametlikku järelevalvet.
Uued tarbijakrediidi eeskirjad kujutavad endast pöördepunkti pankade ja klientide suhetes. Krediitkaardilimiitide suurendamise keelustamisega ilma nõusolekuta, selliste toodete nagu revolving-laenu maksumuse ülempiiride kehtestamisega ja järelevalve laiendamisega kogu finantsökosüsteemile püüab valitsus vähendada ülevõlgnevust ja suurendada tarbijate mõjuvõimu. Kuigi meede on alles menetlemisel ja ei ole veel jõustunud, tähistab selle lõplik heakskiit muutust krediidi andmise viisis Hispaanias.
