Kas olete kunagi mõelnud, mis vahe on krediidil ja laenul? Kui olete üks neist inimestest, kes kasutab neid kahte terminit sünonüümidena, siis eksite, sest krediit ja laenud ei ole täpselt samad. Kuigi me kasutame sõna "krediit" sageli "laenu" sünonüümina, on krediit tegelikult palju laiem termin, mis hõlmab ka teisi mõisteid, nagu krediidiliinid, isiklikud laenud, tarbimislaenud, hüpoteegid ja isegi krediitkaardid.
Sellest hoolimata on „krediit” ja „laen” kaks sõna, mida me sageli peame sünonüümideks ning mis nii rahvakeeles kui ka kõnekeeles sellisena toimivad.
Krediidi saab jagada kahte kategooriasse: krediit ja laenud ning laenud saab omakorda jagada kahte kategooriasse: isiklikud laenud ja hüpoteeklaenud . Uurime lähemalt laenude ja krediidi erinevusi ning seda, kuidas neid mõlemaid kasutatakse.
Mis on finantslaen?
Laen on finantstehing, mille puhul isik või üksus, keda nimetatakse laenuandjaks, annab teisele isikule, keda nimetatakse laenuvõtjaks, kindla rahasumma. See rahasumma, milles mõlemad pooled kokku lepivad, moodustabki laenu enda.
On selge, et laenuandja ei loobu oma rahast ilma põhjuseta . Ja see põhjus on see, et laenulepingu kaudu kohustub laenuvõtja laenatud summa koos kokkulepitud intressiga teatud aja, näiteks pooleteise aasta pärast, tagasi maksma.
Laenu tagasimaksmist nimetatakse amortisatsiooniks ja see toimub tavaliselt regulaarsete osamaksetena: kvartali-, kuu-, poolaasta- või soovitud perioodi vältel kogu kehtestatud tähtaja jooksul. Seetõttu on kogu laenuoperatsioonil ette määratud eluiga. Juhul, kui me varem panime, tagastatakse kogu raha XNUMX kuu jooksul, olenemata osamaksetest ja nende sagedusest.
Laenu teine oluline omadus on see, et intressi arvestatakse alati kogu laenatud summalt.
Laene antakse tavaliselt konkreetse teenuse või kauba soetamise rahastamiseks.
Mis on krediiti?
Krediit on fikseeritud limiidiga rahasumma, mille pank või krediidiasutus teeb kliendile kättesaadavaks. See ei saa summat tervikuna korraga kätte, nagu laenu puhul, operatsiooni alguses, vaid vastupidi, ta saab selle käsutada alati vastavalt oma vajadustele, tavaliselt krediitkaardilt või kontolt.
Selle kõige all peame silmas seda, et pank teeb kliendi nõudmisel talle eraldatud vahenditest osalisi väljamakseid. Klient võib soovida kogu panga poolt eraldatud summat , kuid ta võib taotleda ka ainult osa sellest või üldse mitte midagi. Peamine eelis on seega paindlikkus. See võimaldab meil näiteks toime tulla ootamatute kuludega.
Lisaks maksab klient intressi ainult tegelikult välja võetud raha pealt, kuigi tavaliselt võetakse tasu ka kasutamata jäägi pealt. Seega, kui klient talle eraldatud vahendid tagasi maksab, saab ta juurde juurde, alati kokkulepitud limiidi piires.
Nagu laenud, antakse krediidiliine kindlaks perioodiks , kuid erinevalt laenudest saab neid selle perioodi lõpus vastavalt individuaalsetele vajadustele uuendada või pikendada. Seetõttu on krediidiliinid finantsasutustele kõige sobivam variant sissemaksete ja maksete vahelise vahe katmiseks. Neid kasutavad laialdaselt, eriti VKEd, ja neid on mitmesuguseid, näiteks krediidiliinid negatiivse krediidiajalooga inimestele (Dicom).
Erinevad sularaha väljavõtmised krediiti ja laene
Krediit on seotud arvelduskontoga , millel on kokkulepitud väljamakse limiit. Raha saab sellele arvelduskontole sisse või välja kanda, seega võib saldo olla kas krediit või deebet (meie kasuks või meie vastu).
Laenus jätab pank meile summa, mis siseneb meie kontole ja meil on see täielikult olemas, kuid krediit on paindlikum, kuna nii vahendite pakkumine kui ka nende tagastamine on meie otsustada.
Seega on rahavood , millele krediidid ja laenud peavad reageerima, vastavalt erinevad.
Krediitide ja laenude ajaerinevused
Laen on lühiajaline , tavaliselt alla aasta; isiklikel laenudel on aga tavaliselt pikem tähtaeg, 24–60 kuumakset. Loomulikult võivad hüpoteeklaenud kesta kuni kolmkümmend või nelikümmend aastat.
Seega võib kestus olla abiks krediidi ja laenu eristamisel.
Teine oluline erinevus laenude ja krediidiliinide vahel on intressi arvutamise viis. Laenu puhul arvutatakse intress ette ja lisatakse igale maksele. Krediidiliini puhul arvutatakse intress väljavõetud rahasumma alusel, kuigi tasub märkida, et pangad võtavad kasutamata vahendite eest sageli väikeseid tasusid.
Krediidi puhul on intress laenu omast tavaliselt suurem, kuid nagu eespool mainitud, maksame ainult selle summa eest, mida tegelikult kasutame.
Krediitide ja laenude kasutamise optimeerimine
Laenud on ideaalne lahendus ajutise likviidsusvajaduse katmiseks. See annab juurdepääsu rahalistele vahenditele rahaliste raskuste ajal ootusega, et olukord peagi muutub, võimaldades täielikku tagasimakset ühe maksega ilma trahvita. Seda tüüpi tehing sobib ettevõtetele, spetsialistidele ja avaliku sektori asutustele, kellel on muutuv rahavoog.
Laen sobib paremini fikseeritud sissetulekuga inimestele, neile, kelle jaoks on lihtsam kokku leppida igakuistes osamaksetes, millega nad suuremate probleemideta hakkama saavad.
Lisaks traditsioonilistele krediitidele ja laenudele leiame turult uue toote, mida tuntakse riigikassa laenu või krediidina. See, olles põhimõtteliselt krediidipoliis ja toimides nagu see, võimaldab teha igakuiseid makseid eelnevalt kokkulepitud summas, mis võimaldab poliisi lõppedes laenujääki vähendada ja seega on seda lihtsam tagasi maksta.
Parem krediit või parem deebet?
Kaardi valimisel on väga olulisi erinevusi, sest tänapäeval ei tee me enam ainult sularahamakseid nagu mõnda aega tagasi, vaid tänapäeval on meil võimalus kasutada e-raha ja sellega kaasnevad mõned levinud raskused ja kahtlused, mis tulenevad mõnest erinevast valikust, näiteks sellest, kas krediitkaart või deebetkaart on parem.
Deebetkaartides aktsepteeritakse makseid ainult siis, kui teie seotud kontol on praegu saldo, lühidalt öeldes ei saa te kulutada rohkem kui teil on. Omakorda ei pea krediidiasjades raha sel ajal olema, vaid pank viib raha ette igakuise limiidini ja võimaldab teil maksta iga kuu kogunenud summa või lükata see mitme kuuga edasi, kuid väga suur huvi.
Kui otsustate maksmist mitme kuu võrra edasi lükata, pidage meeles, et kontrollimatud krediitkaardid võivad olla ohtlikud, kuna peate tasu tasuma kohe, kui see teie arvel kuvatakse. Maksete tegemata jätmine võib kaasa tuua pikaajalise võlgnevuse, mis muudab võlgadest vabanemise väga raskeks.
Kui otsustate maksta kuu lõpus, töötab teie krediitkaart nagu deebetkaart, kuid selle eeliseks on see, et see toetab tehinguid, mida deebetkaardiga ei aktsepteerita. Näiteks kui teil on vaja autot rentida, peate kasutama krediitkaarti.
Võib-olla on parim variant omada deebetkaarti ja krediitkaarti, mille limiit on seatud vastavalt sellele, kui palju sa kuu lõpus mugavalt maksta saad.
Seega pea meeles, et lõpuks otsustad sa ise, mis sulle hetkel kõige paremini sobib. Pea meeles iga kaarditüübi eeliseid ja seda, et kui sul hakkab olema deebetkaart ja sa ei kontrolli oma kulutusi, võid jääda pikaks ajaks võlgadesse. Samuti pea meeles, et deebetkaardiga ei saa sa teha mõningaid makseid, mis nõuavad krediitkaardi andmete esitamist.