Hüpoteeklaenude ja Euribori vaheline seos on enamat kui otsene. Euribor on tõepoolest võrdlusalus, millega on seotud valdav enamus hüpoteeklaene . Ja viimastel aastatel on see võimaldanud hüpoteeklaene vormistada konkurentsivõimelisematel tingimustel, pakkudes paremaid intressimäärasid, mis kajastub ka seda väga nõutud finantstoodet turustavate finantsasutuste pakutavas intressimäärade vahes.
Riikliku Statistikainstituudi (INE) viimaste andmete kohaselt on 7.129 muudetud tingimustega hüpoteeklaenust 41,4% tingitud intressimäärade muutustest. Pärast muudatusi suurenes fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude osakaal 12,0%-lt 17,2%-le, samas kui muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude osakaal vähenes 87,2%-lt 81,7%-le. Euribor on intressimäär, millega on seotud suurim protsent muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudest, nii enne muudatust (74,5%) kui ka pärast muudatust (75,5%).
Sest Euribor on Euroopa hüpoteeklaenude võrdlusindeks. See on asendanud teisi, vähem tõhusaid võrdlusindekseid seda tüüpi kinnisvaratehingute puhul. Mõnel juhul on see tingitud sellest, et need võrdlusindeksid on täiesti aegunud, teistel juhtudel aga sellest, et nad on kadumas. Igal juhul peaksite olema väga selge, et Euribor mõjutab teid, kui kavatsete võtta muutuva intressimääraga hüpoteeklaenu . See ei mõjuta kunagi fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaene, kuna neid reguleerivad täiesti erinevad parameetrid.
Mida pakub Euribor?
Hüpoteeklaenu sidumine selle Euroopa võrdlusindeksiga on praegu teie isiklike huvide jaoks väga kasulik, kuna see on ajalooliselt madalal tasemel ja isegi negatiivsel territooriumil. Euribor on praegu -0,191% , mis on Euroopa Keskpanga (EKP) intressimäärade langetamise tagajärg, mis on intressimäärad sisuliselt nulli viinud. Seetõttu on teie huvides seda indeksit kasutada, kuna saate teiste teiseste võrdlusindeksitega võrreldes raha kokku hoida.
Asjaolu, et Euribor on praegu nii madal, tähendab, et hüpoteeklaen on veidi soodsam, kui selle kohe võtate. Muuhulgas maksate palju madalamaid kuumakseid kui vaid paar aastat tagasi. Seda finantstoodet pakutakse palju paremini hallatavate intressimääradega. Tegelikult leiate praegustest pangapakkumistest alla 1% intressimäärasid.
Uued ja odavamad hüpoteegid
Kuna hüpoteeklaenude intressimäärad on ajalooliselt madalad, on uued hüpoteeklaenud nüüd palju atraktiivsemad. Võrreldes eelmiste aastate laenudega võite säästa ühe või kaks protsendipunkti. Kuid on ka teisi eeliseid, mida saate nautida. Üks neist on tasude ja muude haldus- ja hoolduskulude kaotamine tänu Euroopa võrdlusindeksi väga positiivsele tulemusele. See võib teie igakuist makset vähendada enam kui saja euro võrra.
Teisest küljest tähendab see ka lepingutingimuste paranemist, mis tähendab, et maksate igal aastal vähem raha. See stsenaarium ei kesta aga igavesti ja euroala intressimäärad võivad igal ajal tõusta . See prognoositav tõus kandub seejärel üle Euriborile. Teisisõnu, see ei paku enam teie intressimääradele nii soodsaid intressimäärasid. Seevastu fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaene see stsenaarium ei mõjuta. Selle finantseerimismudeli abil maksate iga kuu alati sama summa, olenemata finantsturgudel toimuvast. Seega annab see teile suurema meelerahu, sest teate alati täpselt, kui palju peate selle finantstoote eest maksma.
Lingitud ainult muutuva intressimääraga
Teine oluline aspekt, mida märkida, on see, et Euroopa võrdlusindeks Euribor on seotud ainult muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudega. See tuleneb asjaolust, et need sõltuvad finantsturgude poolt seda tüüpi kinnisvaratehingute jaoks kehtestatud intressimääradest. Euribor loodi euroalal hüpoteeklaenude kriteeriumide standardiseerimiseks. Teie maksed sõltuvad sellest, kuidas võrdlusindeks areneb. See ei ole kunagi sama; see kõigub aastate jooksul oluliselt. Seda tüüpi rahastamise sidumine Euriboriga on aga praegu väga kasumlik.
Sellest üldisest vaatenurgast lähtudes ei saa unustada ka seda, et pangad lisavad Euribori intressimäärale protsendi. Seda nimetatakse vaheks, mis tähendab, kui palju teie hüpoteek teile tegelikult maksma läheb. Praegu jäävad need marginaalid vahemikku 1–3% . Seetõttu ei tohiks te liiga palju keskenduda Euroopa võrdlusindeksile. Selle asemel pöörake tähelepanu finantsasutuse pakutavale vahele. Lõppude lõpuks määrab see teie kuumakse.
Euribori päritolu
See indeks, millega on seotud enamik hüpoteeklaene, on lühend sõnadest Euro Interbank Offered Rate. Teisisõnu, see esindab Euroopa pankadevahelist intressimäära. Siiski on oluline märkida, et ootused Euroopa Keskpanga (EKP) rahapoliitika normaliseerumise osas ei ole veel, nagu võiks arvata, selle indeksi oodatavaks tõusuks kajastunud . See tähendab, et poleks üllatav, kui selle hind lähikuudel tõuseks, nagu see on toimunud ka teiste finantsvarade puhul.
Teisest küljest saab Euribori rakendada lühikeses, keskpikas ja pikas perspektiivis, seega avaldatakse seda erinevate perioodide kohta: aasta, 9 kuud, 6 kuud, 3 kuud, 1 kuu, 3 nädalat, 2 nädalat, 1 nädal ja päevane. Periodiseerimine on pangalaenude ja hüpoteeklaenude ülevaatamisel oluline, sest teie kuumakse on suurem või väiksem olenevalt sellest, kuidas Euribor on viimastel kuudel toiminud. See on üks põhjusi, miks see võrdlusalus on praegu nii odav, sedavõrd, et pangad reageerivad klientide nõudlusele väga kiiresti.
Euribor Plus: mis see on?
Siiski on olemas selle võrdlusaluse variant, mis rakendatakse euroalal lähikuudel. Me peame silmas Euribor Plusi. Millest see koosneb? Lihtsamalt öeldes tagab see seda tüüpi tehingute suurema läbipaistvuse. Selle põhjus on lihtne mõista: see uus hüpoteeklaenude võrdlusalus põhineb tegelikel tehingutel , mitte hinnangutel, nagu seni Euribori puhul. Selle rakendamiseks Euroopa ühisrahas pole aga veel kindlat kuupäeva. Sellel on Euriboriga väga sarnane struktuur.
Igal juhul, kui kavatsete seda tüüpi laenu vormistamisel uurida muid võimalusi, võite olla kindel, et teil on rohkem valikuid selle tehingu sidumiseks teiste võrdlusindeksitega. Te peaksite teadma, et need kõik on ametlikud ja Hispaania Panga avaldatud ning saate neid valida ilma igasuguste piiranguteta. Peate lihtsalt hindama, milline mudel sobib teie profiiliga seda tüüpi pangatoote laenuvõtjana kõige paremini. Viimaste ametlike andmete kohaselt moodustavad need indeksid aga viimase aasta jooksul sõlmitud tehingutest vaid 9%.
Muud võrdlusalused
Mõned Euribori konkurendid on IRPH Entities (hüpoteeklaenude võrdlusindeks), mida kasutatakse peaaegu 8% Hispaanias võetud hüpoteeklaenude puhul. Teine alternatiiv on IRS ( intressimäärade vahetus). See on alternatiivne indeks, millega saate samuti oma hüpoteegi siduda. Kuigi see on sarnane Euribor Plusiga, kajastab see intressimäärade arengut viie aasta jooksul. See on oluline erinevus võrreldes selles artiklis käsitletud võrdlusallikaga.
Lõpuks on olemas ka Mibor (Madridi pankadevaheline intressimäär) , kuigi selle populaarsus on selgelt langenud. See on Madridi kapitaliturgudel rakendatav pankadevaheline intressimäär. See on aga kaotanud oma tähtsuse 80. ja 90. aastatel. Igal juhul peate otsustama, millise indeksi siduda võetava hüpoteegiga. Euribor on kõigist neist indeksitest parim. Lõppkokkuvõttes peate lihtsalt hindama, milline mudel sobib kõige paremini teie profiiliga seda tüüpi pangatoote laenuvõtjana.