Kui on üks finantstoode, mis on tarbijate jaoks eriti oluline, siis on see kahtlemata hüpoteeklaen. See on krediidiliin, mida vajate, kui soovite osta kodu ilma säästmata. Kuid samadel põhjustel kaasneb sellega rida kulutusi paljude aastate jooksul, mis võivad olla isegi ülemäära suured. See kehtib nii tagasimakse kui ka laenu võtmisega seotud intresside ja tasude kohta. Sedavõrd, et lõppkulu on väga kõrge ja teil on oht, et te ei suuda neid makseid teha, kui teie igakuine sissetulek ei ole piisav, et katta mõnede finantsasutuste pakutavate hüpoteeklaenude kulusid.
Selle üldise tausta taustal näitavad riikliku statistikainstituudi (INE) uusimad andmed selgelt kasutajate nõudluse taastumist. Tõepoolest, novembris kinnisvararegistrites registreeritud keskmine hüpoteeklaenu summa (varem vormistatud avalikest dokumentidest) on 145 769 eurot, mis on 15,1% rohkem kui eelmise aasta samal perioodil. Seda kasvutrendi on viimastel kuudel täheldatud Hispaania majanduse elavnemise tulemusena, mis on laienenud ka hüpoteeklaenude sektorisse.
Lisaks kinnitavad viimased ametlikud andmed, et eluasemetele võetud hüpoteeklaenude arv on 24 882, mis on 3,7% vähem kui 2016. aastal. Keskmine hüpoteeklaenu summa on 122 703 eurot, mis on 10,7% rohkem kui aasta varem. Linnakinnisvarale võetud hüpoteeklaenude väärtus ulatub 4.844,0 miljoni euroni, mis on 14,8% rohkem kui eelmisel aastal. Eluasemetele laenatud kapitali kogumaht on 3.053,1 miljonit eurot , mis on 6,7% rohkem kui eelmisel aastal.
Hüpoteegi intressid
Kõigi kinnisvaraobjektidega tagatud hüpoteeklaenude puhul on keskmine algne intressimäär 2,77% (8,0% madalam kui 2016. aastal) ja keskmine tähtaeg 22 aastat. Lisaks on 65,9% hüpoteeklaenudest muutuva intressimääraga ja 34,1% fikseeritud intressimääraga. Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude keskmine algne intressimäär on 2,44% (17,1% madalam kui 2016. aastal) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude puhul 3,63% (12,7% kõrgem).
Kodude hüpoteeklaenude puhul on keskmine intressimäär 2,71% (14,3% madalam kui 2016. aasta novembris) ja keskmine tähtaeg on 24 aastat. 63,5% kodu hüpoteekidest on muutuva intressimääraga ja 36,5% fikseeritud intressimääraga. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude aastamäär langes 6,5%. Keskmine intressimäär on alguses muutuva intressimääraga koduhüpoteekide puhul 2,54% (langusega 19,4%) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul 3,10% (madalam 3,2%).
Kuidas intressimäärad mõjutavad?
Teine aspekt, mida peaksite edaspidi arvestama, on see, kuidas intressimäärade tõus teid mõjutada võib. Selles osas sõltub kõik sellest, kas teil on muutuva või fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen . Viimase puhul ei pea te muretsema oma kuumakse suurenemise pärast, sest see muutus seda ei mõjuta. Peate alati maksma sama summa, olenemata finantsturgudel toimuvast. See on tegelikult fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude üks peamisi eeliseid: teate alati täpset summat, mida peate laenu võtmiseks maksma.
Hoopis teistsugune olukord on muutuva intressimääraga hüpoteeklaenud, mis on turusuundumuste muutuste suhtes väga tundlikud. See tähendab intressimäärade võimalike tõusude suhtes. Sest Euroopa võrdlusindeksi Euribori ühe protsendipunkti tõus võib tähendada kuni kahekordset finantseerimiskulude suurenemist võrreldes varasemate maksetega. Mida suuremad tõusud on, seda suuremad on ka teie hüpoteekmaksed proportsionaalselt.
Mis on kõige sobivam tüüp?
Sellistes olukordades on tavaline mõelda, millist tüüpi hüpoteeklaen sobib teie huvide kaitsmiseks kõige paremini: muutuv või fikseeritud intressimääraga. Praegu on esimene siiski soodsam. Peamine põhjus on see, et võrdlusindeks, millega see on seotud, Euribor, on ajaloo madalaimal tasemel. Tegelikult on see negatiivne, täpsemalt 0,163% . See võimaldab teil võrreldes varasemate aastatega märkimisväärselt raha kokku hoida, eriti kuna teil on soodsam kuumakse, mis lihtsustab aastaeelarve planeerimist.
Praeguse finantsturu olukorra tõttu pole üllatav, et finantsasutused on just praegu oma parimad hüpoteeklaenude pakkumised välja andnud. Mõnel on isegi intressimäärad alla 1% . See võimaldab teil osta oma järgmise kodu soodsamate kuludega. Need hüpoteegid on sageli ka tasuta tasude ja muude haldus- või hoolduskuludega, mis on praegu hüpoteeklaenude peamised eelised.
Teie tööle võtmise riskid
Siiski peate mõistma, et see olukord ei kesta igavesti , mitte kaugeltki. Peate arvestama, et intressimäärad mingil hetkel tõusevad ja see on risk, mida peate selliste finantstoodete puhul aktsepteerima. Tegelikult on Euroopa rahandusasutused juba märkinud, et see stsenaarium toimub selle aasta lõpuks või halvimal juhul 2019. aasta jooksul. Igal juhul võite kindlad olla, et see hetk saabub. Seetõttu
Kui see on lähiaastate stsenaarium, võite olla kindel, et teie igakuine hüpoteekmakse suureneb intressimäärade tõusu tõttu saavutatud tasemele. Asjad ei ole enam nii nagu praegu ja peate oma korteri ostmiseks mõeldud hüpoteegi säilitamiseks tegema suuremaid rahalisi pingutusi . Selle stsenaariumi peamine mõju on see, et selle finantstoote võtmise lõppkulu on palju kõrgem kui algselt arvati. Seega on see fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenudega võrreldes märkimisväärne puudus. Pidage seda meeles, kui plaanite lähipäevil hüpoteeklaenu võtta.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi sissemaksed
Seda tüüpi hüpoteeklaen seevastu võimaldab teil vältida ootamatusi lepingu kehtivusaja jooksul. Selle klauslid jäävad samaks olenemata finantsturgudel toimuvast. Nii on teil palju suurem meelerahu igakuise hüpoteekmakse võimaliku suurenemise osas. Kui aga võtate hüpoteeklaenu pärast seda, kui intressimäärad on juba tõusnud, mõjutab see kahtlemata laenuandja nõutavat intressimäära proportsionaalselt tõusude ulatusega.
Teisest küljest aitab fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen vältida igakuiste maksete ebaproportsionaalset suurenemist. Need hüpoteeklaenud on mõeldud väga spetsiifilisele kasutajatüübile, kes seab turvalisuse agressiivsemate valikute ette. Selles mõttes võib see olla õige lahendus Euroopa rahandusasutuste poolt väljakuulutatud eeldatavate intressimäärade tõusude valguses. Hüpoteeklaenu vormistamisel võite isegi märkimisväärselt raha kokku hoida, sest te ei kohta selle kehtivusaja jooksul ebameeldivaid üllatusi.
Muutus hüpoteegi trendis
Igal juhul näitavad Riikliku Statistikainstituudi uusimad andmed olulist nihet muutuva intressimääraga hüpoteeklaenudelt fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude poole . Pealegi pole seda suundumust viimastel aastatel nähtud. Ja see peegeldab kindlasti tarbijate hirme intressimäärade eelseisva tõusu ees. See on tõepoolest üks strateegiatest, mida nad praegu finantsturgudel sellise stsenaariumi eest kaitsmiseks kasutavad, olenemata selle finantstoote pakutavatest intressimääradest.
Muidugi on see midagi, mida saate selle korteri või kodu omandamise ajal oma lepingus rakendada, mis teile nii meeldis. Mõnes protsendis, mis järgmise paari aasta jooksul suureneb, ja kui lähenevad nende liikumiste alguskuupäevad, mida on märgatud Euroopa Liidu rahaorganitest. Halvimal juhul toimuvad need aga järgmisest aastast 2019. Periood, mis on selle võrdlusindeksi kurssi muutmiseks otsustav.
Kuna selle negatiivne hind, nagu see juhtub hetkel, pärast mitu kuud samas olukorras. Midagi, mis on lõppemas ja millest saavad kasu kasutajad, kellel on praegu fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen. Sest selle strateegia abil säästate palju eurosid.