Uue majandustsükli praeguses etapis pole saladus, et säästude hoidmine tähtajalistel hoiustel ei ole hea investeerimisstrateegia. Nende pangatoodete pakutav tootlus on ajalooliselt madalal tasemel, kõikudes kitsas vahemikus 0,20–0,60% , olenevalt investeeritud summadest ja tähtaegadest. See on Euroopa Keskpanga otsuse tagajärg intressimäärasid langetada, mille pangad on üle kandnud kõigile oma säästutoodetele (hoiused, võlakirjad jne).
Säästjate rahulolematus tootluse langusega on märkimisväärne; isegi nende toodete tähtaegade pikendamine ei rahulda nende soovi hoida oma sääste pangas. Seetõttu otsivad nad kiiresti muid alternatiive oma positsiooni parandamiseks (rahaturufondid, aktsiad, ettevõtete võlakirjad jne). Mõnel juhul koormab neid alternatiive aga suurem risk, mida nad peavad oma tehingutes võtma , eriti aktsiaturu tuletisinstrumentidega seotud tehingutes.
Kõik pole aga veel kadunud, sest tähtajaliste hoiuste kaudu – ilma oma investeerimisstrateegiat muutmata – saavad nad oma tootlust oluliselt parandada. See võib viia vastuvõetavamate intressimääradeni, mis võivad ulatuda isegi kuni 5%-ni . Vastutasuks peavad nad muutma oma säästmisstrateegiat, mis võib hõlmata tugevamat suhet pangaga, pikemaid hoiutähtaegu, muude toodete ostmist või lihtsalt sooduspakkumiste valimist, mis premeerivad nende rahalist panust nende säästuplaanide kaudu.
Rakendades neid filtreid oma valikule, ei pruugi tähtajaliste hoiuste toimivuse parandamine kontoomanike jaoks enam võimatu ülesanne olla . Selle saavutamiseks peavad nad lihtsalt oma käitumises nii pangas kui ka nende toodetega rakendama rea ​​suuniseid. See aga nõuab täiendavaid pingutusi, et leida parimad säästuvõimalused riigi pangandusturul.
Esimene võti: võta oma pangaga rohkem lojaalsust
Pangast teiste toodete (krediitkaardid, kindlustus, pensioniplaanid jne) ostmine võib teie hoiukonto tingimusi oluliselt parandada . See võib kaasa tuua konkurentsivõimelisema intressimäära, mis suurendab veidi pankade poolt praegu pakutavaid marginaale. Selle strateegia võti on pangaga tugevama suhte loomine.
Kliendid saavad seda pankade suundumust ära kasutada, tagamaks paremad hoiused ja mis veelgi olulisem, kui lepingute sõlmimisel on paremad tingimused. Ja selle kaubandusstrateegia tulemusena valige tooted, mis suudavad saavutada kasumlikkuse peaaegu 1% -
Teine võti: palgaarvestuse otsekorraldus
See pangatehing avab parimad võimalused, mis kõige agressiivsemate pakkumiste korral võivad viia mudeliteni, mis teenivad 5% tootlust. Siiski on kohustuslik siduda oma palk (pension või regulaarne sissetulek) pangaga . Need võivad olla üsna nõudlikud ja nõuda minimaalset saldot üle 2.000 euro. Eesmärkide saavutamiseks võivad nad hõlmata isegi otsekorraldusi suuremate majapidamisarvete (elekter, vesi, gaas jne) eest.
Sellest hoolimata on need hoiused üsna piiratud, liiga lühikeste hoidmisperioodidega ja summadega, mis üldiselt ei ületa 10 000 eurot . Lisaks on need struktureeritud ilma tähtaja saabumisel pikendamise võimaluseta.
Kolmas võti: siduge need teiste finantsvaradega
See on kõige rahuldavam mudel pangaklientidele, kes otsivad vastuvõetavamaid kasumimarginaale. Selle lähenemisviisi abil on võimalik ületada 5% läve, kuid mitte ilma teatud väljakutseteta. Need strateegiad keskenduvad lisaks aktsiaturu varadele ka alternatiivsetele investeeringutele , sealhulgas kaubaturgudele, väärismetallidele ja isegi Euroopa võrdlusindeksile Euriborile.
Selle mehhanismid erinevad mõnevõrra traditsioonilistest mudelitest. Need algavad garanteeritud intressimääraga, mis on kooskõlas tavapäraste hoiuste marginaalidega . Ja sealt edasi põhinevad kõik nende tootluse ootused seotud varade minimaalsetel hinnaeesmärkidel, mida ei ole alati saavutatud.
Ainult sel viisil on võimalik eesmärke saavutada, ehkki suurejoonelisema tootlusega, mis parimal juhul võib ulatuda kuni 10%-ni . Vastutasuks pakuvad nad nõudlikumaid mudeleid, mis on kristalliseerunud pikemate hoidmisperioodide ja suuremate sissemaksetega nõuete alla.
Neljas võti: valige sooduspakkumised
Pankades on üha tavalisem turustada uutele klientidele suunatud tooteid, pakkudes neile mõnikord isegi drastiliselt paremaid tellimistingimusi. Neid nimetatakse sooduspakkumisteks, mille eesmärk on meelitada ligi hoiuseid teistelt institutsioonidelt, ja pangad kasutavad selle protsessi hõlbustamiseks oma parimaid taktikaid . Üksikisikutel, kes neid pakkumisi valivad, pole probleemi saada keskmiselt 1–2% tootlust ja kõige agressiivsemate pakkumiste puhul isegi veidi rohkem.
Jällegi ei ole rahulolu täielik, kuna nende plaanide suhtes kehtivad teatud piirangud. Lühikesed tähtajad, võimalus neid mitte pikendada ja nõutavad sissemaksed on mõned neist piirangutest . Samal ajal on need finantsasutuste pakutavate pakkumiste hulgas laialdaselt saadaval.
Viies võti: püsivuse tingimuste pikendamine
Samuti on olemas klassikaline võimalus pikendada tagasimakseperioodi kuni 3 või 5 aastani, et intressimakseid kiiremini kätte saada . Marginaalide paranemine on aga vaid mõni kümnendik protsenti kõrgem nende pangatoodete praegusest keskmisest.
Üks nende hoiuste võtmise takistus on just pikk periood, mille jooksul sissemaksed pole kättesaadavad. Neid vahendeid võidakse mingil hetkel vajada ootamatute kulude, ettenägematute kulude või maksukohustuste katmiseks. Igal juhul on tootlus garanteeritud kogu hoiuperioodi vältel , isegi kui turutingimused kõiguvad.
Kuues võti: ühendage see investeerimisfondidega
Lõpuks on võimalus valida mudelid, mis on nende toodete madala kasumlikkuse tõttu üha levinumad ja mille strateegia põhineb nende sidumisel investeerimisfondidega, et muuta investeering kasutajate jaoks rahuldavamaks.
Need jaotatakse iga investeerimismudeli vahel suhtega 50/50 . Ja kuigi fikseeritud tulule vastav osa (hoiused) säilitab oma kommertskonstandid, on teine ​​osa (investeerimisfondid) see, mis genereerib selle toote omanikele heldemat aastatootlust.
Seitsmes võti: palgake see välisvaluutas
See võiks kindlasti olla veel üks võimalus meie eesmärkide saavutamiseks, kuigi selle peamine puudus on väga riskantne operatsioon, kuna selle mõju võib olla vastupidine meie soovidele. Need lepingud võivad olla nomineeritud peamistes rahvusvahelistes valuutades (Šveitsi frank, USA dollar, Jaapani jeen, Norra kroon jne) , kuid nende väärtus sõltub finantsturgude kõikumistest, mis ei pruugi alati meie huvidele kasulik olla; tegelikult võivad need olla kahjulikud.
Lisaks, kuna märkimised tuleb teha muudes valuutades peale euro, võetakse iga tehingu pealt lisatasusid , mis piirab oluliselt nende ainulaadsete investeeringute potentsiaalset kasu. Lisaks vajavad hoiustajad põhjalikke teadmisi nende turgude kohta või vähemalt finantsturu spetsialistide nõuandeid.
Peamised sissemaksed hoiustest
Kui kliendid otsustavad kõigest hoolimata tellida mõne neist pangatoodetest, ei pea nad vaatama ainult nende pelgalt rahalist aspekti. Neil on muid panuseid, mis võivad olla tõeliselt kasulikud, eriti finantskriiside või majandusliku ebakindluse ajal.
Teades igal juhul, et iga intressimäärade tõus tuleb nende kasumlikkusele kasuks. Ja selles mõttes tuleb märkida, et raha hind on peaaegu null , täpsemalt 0,25% juures, ja igasugune Euroopa majandusasutuste rahapoliitika muutus tähendab nende toodete suuremat tootlust.
- Need tagavad täielikult kliendi sissemaksed tähtaja saabumiselja kui toote emiteeriv pank peaks mingil põhjusel ebaõnnestuma, tagataks hoiuste tagamise fondi (FGD) kaudu kuni 100.000 XNUMX eurot. Ehkki teistes säästmiseks mõeldud toodetes (vekslid) seda ei toimuks.
- Nad pakuvad alati garanteeritud jõudlust, mis on teada toote tellimise hetkest alates ja ei toimu finantsturgude kõikumiste arvelt. Välja arvatud need juhtumid, kus on osaline seos aktsiaturgude muude finantsvaradega.
- Nad ei tekita oma halduses mingeid kulusid ega vahendustasusid. Ainult see, mille võimaldas ennetähtaegne tühistamine (täielik või osaline) ja mis võib ulatuda 0,50% -ni tehtud toimingu maksumusest.
- See on pangatoode, mis on kohandatud kõigile klientide profiilidele, mis ei vaja selle toimimise kohta eriteadmisi ja mille saab vormistada kõrgemast juhist koduperenaiseks. Vabanemine igasugustest riskidest.
- Pankade suurepärane pakkumine tähendab, et neid saab valida paljude mudelite seast: mitterahaline, kasumlikkuse suurendamine, veebipõhine lepingute sõlmimine uutele klientidele ... Ja see tuleks valida nende omaduste põhjal, mida klient esitab.
- Nende palkamisel on stiimuliks see, et tänu pankade uutele äristrateegiatele teie huve saab eelnevalt tasuda, ilma et peaksite aegumist ootama. Erinevate viiside kaudu: kuu, kvartal, semester või aasta.