Hüpoteeklaenu sundmüük on täitemenetlus, mille käigus määratakse hüpoteegiga koormatud vara müük võlgniku poolt hüpoteeklaenuga tagatud kohustuste täitmata jätmise tõttu. Sellel võivad olla soovimatud tagajärjed kannatanutele, isegi vara kaotamiseni. See protsess on Hispaania majanduskriisi ajal laialt levinud.
Sellest kesksest vaatenurgast on oluline arvestada, et Hispaania Panga uuringu kohaselt tõusevad hüpoteeklaenude intressimäärad tõenäoliselt lähikuudel uuesti . Uuring näitab, et intressimäärad on pärast kaheksa järjestikust kuud tõusmist tasemel, mida viimati nähti 2015. aasta septembris. Praktikas tähendab see, et laenuvõtjad peavad kinnisvara ostmiseks tegema suuremaid rahalisi pingutusi ja seetõttu on ka maksejõuetuse risk suurem.
Ajal, mil muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäärad on võrreldes varasemate aastatega tõusnud mõne kümnendiku protsendipunkti võrra pärast pikka aega ajalooliselt madalal tasemel püsimist ning kuna igakuised maksed on teie isiklike vajaduste jaoks taskukohasemad, näeme fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude populaarsuse kasvu, mille intressimäär püsib kogu laenuperioodi vältel sama. Olenemata finantsturgudel toimuvast, teame sel viisil alati, mida peame sellise laenu puhul maksma.
Sulgemised: lahendused
Üks võtmeid selle ebameeldiva olukorra vältimiseks on oma kohustuste täitmine pärast hüpoteeklaenu võtmist. Enamasti on see nii, kuid teistel juhtudel ei ole neid makseid võimalik täita , mis viib lõpuks sundmüügini. Selle vältimiseks pakume rea näpunäiteid hüpoteeklaenu õigeks haldamiseks, et te ei peaks mingil põhjusel sellest finantstootest loobuma.
Esimene nõuanne on see, et enne seda tüüpi hüpoteeklaenu taotlemist peaksid taotlejad analüüsima oma tööhõive olukorda. Täpsemalt, kas nende tööleping on alaline , ajutine või on nad füüsilisest isikust ettevõtjad. Viimastel juhtudel on hüpoteeklaenu tingimuste täitmine palju raskem. Seda seetõttu, et garanteeritud sissetulek puudub ja soovimatu olukord, kus igakuiseid makseid ei ole võimalik teha, võib tekkida igal ajal.
Analüüsige palgafondi palka
Teine aspekt, mida sellest hetkest alates arvestada, on sissetulek. Kehtib üldine reegel, et hüpoteekmaksed ei tohiks ületada 50% teie sissetulekust . Lõppude lõpuks peate arvestama selliste kuludega nagu toit, isiklikud kulud, auto hooldus, majapidamisarved, kindlustus jne. Sellest vaatenurgast on oluline mitte kiirustada hüpoteeklaenu võtmisega. Keskpikas ja pikas perspektiivis võib see kaasa tuua ettearvamatuid tagajärgi ja potentsiaalselt viia seda tüüpi laenu maksejõuetuseni.
Teisest küljest on ettevõttes töötamise staaž veel üks oluline tegur, mis määrab, kas suudame laenu tagasi maksta. See ei ole sama inimese puhul, kes on just oma ettevõttes töötanud, ja inimese puhul, kes on oma tööülesandeid täitnud üle kümne aasta. Selles mõttes on väga oluline teatud määral usaldada ettevõtet, kus oleme oma karjääri ehitanud. Igal juhul on see sageli üks teguritest, mis võib viia hüpoteeklaenu võimaliku ja soovimatu maksehäireni.
Lepingu sõlmimine kindlustusmaksejõuetuse korral
Selle olulise probleemi üks lahendus on sõlmida selline poliis, mis garanteerib, et saame selle õnnetuse või eriti töötuse korral tagasi maksta . Mõlemal juhul ei ole see tasuta; vastupidi, peame maksma igakuist osamakset kuni poliisi tähtaja lõpuni. Summa arvutatakse laenujäägi põhjal ja see ei ületa tavaliselt 200 eurot kuus. See toode on seda tüüpi rahastamist otsivatele inimestele valikuline.
Selline kindlustusliik on väga praktiline töökoha kaotuse korral, võimaldades meil jätkata igakuiste hüpoteekmaksete tasumist. Sellisel juhul on väga soovitatav see sõlmida, kui meie tööalane olukord on ebakindel . Igal juhul peab klient selle ise ostma, mitte pank seda tingimusteta peale suruma, kuna see võib kujutada endast eeskirjade eiramist nende tegevuses.
Pikemad tagasimaksetingimused
Teine võti makseviivituse vältimiseks on lühemate tagasimakseperioodide valimine. Kuigi kuumaksed on suuremad , tehakse need lühema perioodi jooksul. Nii maksate lõppkokkuvõttes vähem intressi, mis muudab hüpoteegi üldiselt odavamaks. Lisaks on see lihtne strateegia liigse võlgnevuse vältimiseks seda tüüpi laenu võtjate jaoks. Enne lepingu allkirjastamist on tungivalt soovitatav seda aspekti kaaluda.
Teisest küljest vähendab lühemate tagasimaksetähtaegade valimine laenu mittetäitmise tõenäosust. Hüpoteeklaenu võtmisega seotud kulusid on lihtsam planeerida. Sellest tulenevalt on laenuvõtja vaatenurgast olenemata lihtsam vältida põhiosa ja sellega seotud intresside tasumist. 15-aastane tagasimaksetähtaeg on alati soodsam kui 30 või 35 aastat, kuna viimane võib kaasa tuua suuremaid probleeme ja kindlasti luua rohkem ebakindlust maksete haldamise osas kuni tähtaja lõpuni.
Sulgemised
Kinnisvararegistrites registreeritud hüpoteeklaenude sundmüügi tunnistuste arv oli 2019. aasta viimases kvartalis 14 669, mis on 6,4% vähem kui eelmises kvartalis ja 2,1% rohkem kui 2018. aasta sama kvartalis, selgub Riikliku Statistikainstituudi (INE) viimastest andmetest, mis põhinevad aruandel "Hüpoteeklaenude sundmüügi statistika (EH)". Aruandest selgub ka, et sundmüügile kuuluvate eraisikute omandis olevate kinnisvaraobjektide hulgas oli 1.490 peamist elukohta (27,4% vähem kui 2018. aasta sama kvartalis) ja 528 ei olnud omanike peamist elukohta (14,8% vähem).
Elamukinnisvara sundmüügid moodustasid 2019. aasta viimases kvartalis 50,1% kõigist sundmüügist. 10,2% kõigist sundmüügist hõlmasid eraisikute peamisi elukohti. 36,3% hõlmasid juriidilistele isikutele kuuluvat kinnisvara (29,6% rohkem kui 2018. aasta esimeses kvartalis) ja 3,6% hõlmasid muid eraisikutele kuuluvaid kinnisvaraobjekte (14,8% vähem kui 2019. aasta esimeses kvartalis). Muude linnakinnisvaraobjektide (äripinnad, garaažid, kontorid, hoiuruumid, laod, elamuks mõeldud hooned, muud hooned ja linnaarendusprojektid) sundmüügid moodustasid 37,5% koguarvust.
Valmistatud uutel kodudel
Riikliku Statistikainstituudi (INE) aruandest selgub, et analüüsitud perioodil olid 22,9% hüpoteeklaenude sundmüügist seotud uute kodudega ja 77,1% olemasolevate kodudega. Uute kodude sundmüügi arv suurenes aastaga 49,2% , samas kui olemasolevate kodude arv suurenes 0,1%. Lisaks vastab 23,1% viimases kvartalis algatatud kodude sundmüügist 2007. aastal võetud hüpoteeklaenudele, 15,8% 2008. aastal võetud hüpoteeklaenudele ja 13,1% 2006. aastal võetud hüpoteeklaenudele. Ajavahemik 2005–2008 moodustab 59,9% selles kvartalis algatatud sundmüügist.
Ametlikus aruandes tuuakse välja ka, et piirkonnad, kus esimeses kvartalis oli kinnisvara koguarvust kõige rohkem hüpoteeklaenude sundmüügisertifikaate, on Kataloonia (3.169), Valencia piirkond (2.914) ja Andaluusia (2.172) . Samal ajal on Navarras (44), Baskimaal (55) ja La Riojal (62) madalaimad arvud. Täpsemalt elamukinnisvara osas on kõige rohkem sundmüüke Kataloonias (1.633), Valencia piirkonnas (1.524) ja Andaluusias (1.182). Seevastu on La Riojal (11), Navarral (21) ja Baskimaal (34) kõige madalam elamukinnisvara sundmüügi arv.
Kui on näidatud, et sulgemisega inimeste kodudest on 1.490 harilik vara (27,4% vähem kui 2018. aasta samas kvartalis) ja 528 omanike alaline elukoht (14,8, 59,9% vähem). Sinna on koondunud XNUMX% selles kvartalis alustatud sulgemisest.