Üks vähetuntud, kuid kodudes ja ettevõtete jaoks väga oluline mõiste on laenu amortisatsioonigraafik. See on tabel, mis näitab, kuidas võlg areneb.
Nüüd, kas sa oled seda kunagi kuulnud? Kas sa tõesti tead, mida me selle tehnilise terminiga silmas peame? Allpool püüame selgitada, mida see tähendab ja miks see on oluline.
Mis on laenu amortisatsioonigraafik
Esimene asi, mida me peame teadma, on see, mida me selle mõiste all mõtleme. See puudutab, nagu oleme varem julgenud, tabel, kus näete kõiki makseid, mis tuleb teha laenu tähtaja sulgemiseks.
Teisisõnu, see on omamoodi "kalender", milles nad näevad kõik maksed, mida peate taotletud laenu tühistamiseks täitma.
Selles kastis võib olla kaks erinevat osa, kuna need osamaksed, mis on juba makstud, võivad olla rohelised (milles on kirjas, et need on makstud) erinevalt teistest, mis võivad olla valged, punased jne. mis näitab, et nad peavad siiski rahul olema.
Midagi, mida tasub meeles pidada, on see, et maksetelt arvutatud arvude sees ei ole mitte ainult see, mida sa laenult tagasi maksma pead, vaid ka intressid, mida raha laenamise eest tuleb maksta.
Millised elemendid moodustavad laenu amortisatsiooni tabeli
Nüüd on teil veidi aimu, mis on laenu amortisatsiooni tabel. Järgmise sammuna peate lisateabe saamiseks teadma selle tabeli elemente. Nüüdsest ütleme teile, et neid on viis ja need on jagatud veergude kaudu.
Täpsemalt on need järgmised:
- Periood: See on esimene, mille leiate laenu amortisatsiooni tabelist. See kajastab aega, mille jooksul kavatsete makse tagastada. Seetõttu on see muutuv, olenevalt sellest, kui kaua olete laenuraha tagasimaksmiseks läbirääkimisi pidanud koos intressidega, tuleb veerg enam-vähem pikk.
- Huvid: See kuvatakse tabelis teise veeruna. Teatavasti on laenu taotlemisel reeglina see, et sellel on intressid, mis tuleb tasuda peale raha, mille nad sulle on laenanud. Need arvutatakse kokkulepitud intressimäära (st teie poolt allkirjastatud tingimustes kehtestatud intressimäära) ja tasumata kapitali korrutisega. Lisaks võib see olla nii fikseeritud kui ka muutuv. Kuid selle huvi kõige iseloomulikum on see, et see muudab kvoote. Kogu tagasimaksmisele kuuluva laenu fikseeritud intress ei ole sama, mis siis, kui sul on juba palju vähem tagasi maksta, sest intress langeb. Oletame, et maksate alguses rohkem kui lõpus.
- Kapitali amortisatsioon: Asub peaaegu alati kolmandas veerus. Antud juhul viitab amortisatsioon sellele, mis tuleb laenust tagastada, kuid seda tehakse ilma intressi arvestamata. Ehk siis me räägime laenuraha summast, mis osamaksetena tagasi makstakse.
- Tasu maksta: Kui intressi ja kapitali amortisatsiooni veerud on sisestatud, järgneb järgmine veerg, mis moodustab nende kahe veeru summa, et tõesti teada, mida laenu taotlenud inimene teab, mida maksta.
- Laenu kapital kuni amortisatsioonini: Lõpuks on viies veerg midagi muud, kui näidata laenusummat, mis tuleb tasuda. Ja kuidas seda tehakse? Peaksite lahutama eelmise perioodi tasumata põhiosa koos selle jooksva kuu amortisatsiooniga.
Amortisatsiooni liigid laenu amortisatsiooni tabelis
Laenu tagasimaksegraafiku üks olulisemaid aspekte on tagasimaksemäärad. Need võivad olla erinevad; kõige levinumad on järgmised:
- Pidev kapitali amortisatsioon. Sel juhul iseloomustab seda see, et makstav tasu jääb järjest väiksemaks. Põhjus on selles, et huvid muutuvad ühest perioodist teise. Alguses, kuna tagastatav raha on suur, on intress kõrge, aga kuna tagastame selle kapitali, mis alles jääks, on see väiksem ja see tähendab, et peate vähem maksma. Seda nimetatakse prantsuse või progressiivseks meetodiks. Ja see on peaaegu kõigis laenuamortisatsiooni tabelites kõige levinum.
- Pidevad tasud. Teine võimalus amortiseerimiseks on maksta alati sama osamakset. Sel juhul on amortisatsioon alguses väike, kuid lõpuks suureneb. Seda valemit kasutatakse fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude puhul.
- Ühekordse amortisatsiooniga. Nagu te võite arvata, on tegemist ainult laenuintresside maksmisega ja kui need otsa saavad, makstakse ühe korraga kogu teile laenatud kapital. Kujutage näiteks ette, et olete taotlenud 6000 eurot ja intressid on 300. Need 300 eurot tagastaksite osamaksetena, kuid lõpuks peate 6000 eurot tagastama korraga.
Miks laenu amortisatsioonitabelid pole mõnikord reaalsed
Võimalik, et kui pank on teile laenu amortisatsioonigraafiku andnud, olete sellega nõustunud ja lõpuks pole teie makstavatel tasudel midagi pistmist selles tabelis määratuga. Kas teid on petetud? Suure tõenäosusega mitte, sest siin tuleb mängu intressimäär.
Millal olete laenule alla kirjutanud, Kas intressimäär oli fikseeritud või muutuv?
Kui intressimäär on fikseeritud, on nende antud laenu amortisatsioonigraafik reaalne. Sest sa tead kogu aeg, mida maksad ja seda järgitakse rangelt.
Kui nüüd on muutuv intressimäär, siis ei saa laenu amortisatsioonigraafik olla reaalne. Sellest saab makseprognoosi simulatsioon, kuid kuna intress ajas muutub, siis ei saa seda hästi arvutada.
Milliste asjade jaoks saab veel laenu amortisatsioonitabelit kasutada?
Kui sul on firma, siis suure tõenäosusega on sul põhivara. Teisisõnu, varad ja õigused, mis on mõnda aega teie ettevõttes ja mille kasuliku eluea eest amortiseerite.
Selleks kasutatakse ka amortisatsioonitabelit, ainult et sel juhul on võimalik, et veerge on vähem ja keskendutakse teadmisele, mida saab selle elemendi kvartalis või aastal amortiseerida.