Olgu tegemist investeeringute, laenude või finantseerimisega; nende toodetega seotud teabe või lepingute sõlmimise kaudu neile juurdepääsu saamiseks peame käsitlema põhiandmeid ja nomenklatuure, näiteks TIN-i.
Üks kõige asjakohasemaid aspekte, mida laenu taotlemisel arvesse võtta, on selle intressimäär. Paljudel juhtudel võib see aga segadust tekitada.
Selle teemaga on seotud kontseptsioone, mis paistavad silma, näiteks see, mida oleme selles artiklis maininud ja käsitlenud, näiteks TIN (nominaalne intressimäär) ja TAE (aastane ekvivalentmäär).
Vaatame, mis on TIN, täpsustades ja süvenedes seda tüüpi intressimääraga seotud aspektidesse.
Intress
Põhimõtteliselt on intressimäär hind, mis rahal on finantsturul teatud aja jooksul, see on investeering või laen.
Teisisõnu, intressimäär, mida nimetatakse ka intressimääraks, on võlgniku võlausaldajale makse, mis ületab antud ajaühikus saadud summa selle raha kasutamise eest sel ajavahemikul.
Nii nagu tootel või teenusel on hind, mis tuleb selle soetamiseks maksta, käitub ka raha samamoodi. Selle kasutamisel on kindel hind, mida mõõdetakse protsendina põhisummast ja mida väljendatakse üldjuhul aasta ja protsentides.
Finantsmaailmas nimetatakse seda mõnikord "raha hinnaks".
Huvi asendab kapitali omanikku, seda kasumit, mille ta oli saanud teist tüüpi investeeringute abil ja mida ta ei saavutanud laenude andmise või teistesse läbirääkimistesse investeerimise teel.
Nagu me juba arutasime, võivad intressimääral olla teatud perioodilisuse tüübid, mis määravad intressi maksmise sageduse. Kui see on iga-aastane: makstakse seda üks kord aastas. Poolaastapõhine: makstakse kaks korda aastas; ja nii edasi erinevatel juhtudel.
Individuaalsel tasemel esindab protsentides väljendatav intressimäär tasakaalu riski ja kasumi vahel, mis tuleneb rahasumma kasutamisest konkreetsel stsenaariumil ja ajal.
See on nii, nagu me oleme mõnes mõttes öelnud "raha hind", mida tuleb maksta või tasuda laenamise või laenamise eest.
Intressimäär sõltub "pakkumise ja nõudluse seadusest". Teisisõnu, turg paneb selle paika. Seetõttu on madalam intressimäär, seda suurem on nõudlus finantsressursside järele ja kui see on kõrgem, siis väiksem on ka nende ressursside nõudlus.
Nominaalne intressimäär (TIN) Mis see on?
Nominaalne intressimäär on protsent, mis lisatakse teatud ajaperioodi jooksul tasuna üle antud kapitalile.
TIN ei võta arvesse muid tegevuskulusid, näiteks notariaalseid dokumente, komisjonitasusid või linke, mida toode võib kaasa tuua jne. See on teoreetiliselt protsent, mille kõnealune pank või finantsettevõte teenib.
See on finantstehingus saavutatud kasumlikkus, võttes arvesse ainult põhikapitali, see tähendab, et see kapitaliseeritakse lihtsal viisil.
Kapitaliseerimine on lihtne, kuna toote eest küsitud intressi enam ei reinvesteerita. Seda mitte liitkapitalisatsioonis, kus intressid reinvesteeritakse
Näiteks liitintressi korral, kui esimese kuu intress on 100 eurot, investeeritakse see uuesti, mitte lihtsa intressiga, kus intress läheb otse kontole.
Kui meil on aastane TIN, jagame selle lihtsalt maksete arvuga, siis teame, millist intressi me igal perioodil küsime.
Oluline on tunnistada, et nominaalse intressimääraga töötamisel tuleb "ajavahemikku" arvestada eriliselt.
TIN-il (intressimäär) ei ole standardset võrdlusperioodi ; see võib olla näiteks päevane, iganädalane, kvartalne, poolaasta- või aastapõhine. Kuna see ei sisalda kulusid, muudab see võimatuks samalaadsete toodete kehtiva võrdluse väljatöötamise.
Selle tulemusel tekkis aastane ekvivalentmäär (AER), mis lihtsustas seda küsimust, kasutades alusena aastat ja võimaldades võrrelda sarnaseid tooteid . Hiljem selles tekstis uurime AER-i ja nominaalse intressimäära (TIN) erinevusi selle kaudse tähtsuse tõttu.
Nominaalne intressimäär esitatakse brutosummades, mis on peamine erinevus APR-is. Need kaks näitajat lepivad iga üksus kokku iseseisvalt ja nende väärtus on proportsionaalselt seotud majandustsükli ja võrdlusnäitajatega nagu Euribor või Libor.
Kuidas TIN-iga teada, kui palju intressi makstakse?
Korrutades põhisumma finantsasutuse pakutava nominaalse intressimääraga (TIN), saate teada, kui palju te lõpuks intressi maksate . See võimaldab teil kindlaks teha, kas tegemist on odava või kalli laenuga.
Näide: 2.000 eurot laenu taotletakse aastaks, mille aastane TIN on 8.5%.
Sel juhul on TIN-iga seotud intress 170 eurot.
TIN-i variatsioonid
TIN võib olla erinevates pankades erinev, kuid sellegipoolest on laenuliigiga vastavuses erinevusi, sama juhtumipõhiselt.
Iga institutsioon võtab erinevates oludes selles osas strateegiaid, olles samas tegutsemise seaduslikes piirides.
Sama laenuandja võib isegi ühelt inimeselt samadel tingimustel laenu eest rohkem küsida kui teiselt . Võimalik, et ühel neist on suurem tõenäosus maksejõuetuseks konkreetsete iseärasuste, näiteks madala sissetuleku, suurenenud võla, tagatise puudumise jms tõttu.
Nagu me juba selgitasime, saab nominaalset intressimäära esitada erinevates vormingutes. See võib olla aastane, igakuine või muud tüüpi. Laenu valides peate sellele aspektile tähelepanu pöörama.
1.000-eurose laenu eest, kui teil on aastane TIN 6%, peate lõpuks maksma intressi 60 eurot. Aga kui TIN oleks iga päev, sama 6%, maksaksid nad lõpuks 21.900 XNUMX eurot.
See on muidugi liialdatud näide, kuid see näitab, kuidas erinevus võib olla oluline, kui TIN-vorming muutub.
Sellistes riikides nagu Hispaania on selles osas ranged regulatsioonid, kuid teistes riikides on need paindlikumad ja tähelepanu tuleb pöörata.
TIN ja aprill - erinevused
Määratleme mõlemad terminid üksteise kõrval, et saaksime neid hõlpsalt vastandada.
- TIN (nominaalne intressimäär): See ei hõlma finantskulusid, vahendustasusid jne, ilma et see oleks standardiseeritud võrdlusajaga. See langeb krediidi kulukuse aastaga kokku alles siis, kui intresse makstakse lõpus ja sarnasel ajavahemikul.
Sama laadi tooteid võib muutuda võimatuks võrrelda.
- Aprill (aastane ekvivalentmäär): võrdlusmeede on aasta. See võimaldab võrrelda sarnase iseloomuga tooteid.
Mõlemat terminit vastandades võiksime järeldused teha ja lisada mõned ideed, üksikasjalikumalt mõned.
- TIN-st rääkides peame silmas nominaalset intressimäära, kus ülejäänud kulusid ja vahendustasusid, mis võivad olla seotud laenuga, ei võeta arvesse. Need kulud arvestatakse laenu tegeliku maksumuse, teie aastamäära hulka.
- TIN on näitaja, mis võib informeerida, kuid mis ei teeni tarbijat selles mõttes transtsendentsel viisil. AAS-s sisalduvad andmed; näiteks: tähtajad, vahendustasud jne. Nad võivad anda selgema nägemuse sellest, kui palju investeering panustab või kui palju laen maksma läheb.
- Isiklikes laenudes on erinevus TIN-i ja krediidi kulukuse protsendi vahel tavaliselt suurem kui hüpoteeklaenude puhul.
- Lihtsalt teades TIN-i, ei saa te teada, kui palju laen maksma läheb. See ei võta arvesse komisjonitasusid ega muid kulutusi, mis kasutaja peab maksma.
- Sama TIN-i korral on intressi summa erinev, kui maksed toimuvad igakuiselt, võrreldes näiteks ühe aastase maksega.
Selles mõttes võime järeldada, et TIN võib olla informatiivne, kuid väga piiratud näitaja.
APR (aastane ekvivalentmäär) on objektiivsem teave, mida analüüsida laenu maksumuse võrdlemiseks, kuna see mõõdab selle tegelikku maksumust konkreetse perioodi jooksul aastas, võttes arvesse vahendustasusid ja kulusid, mida tarbija ja maksete sagedus.
Intressimäärasid on erinevaid. Nende vahelisi erinevusi mõjutavad paljud peamised majandustegurid. Selles artiklis oleme viidanud TIN-ile.
Esiteks võivad need tehnilised muutujad tunduda ebaolulised või olulised ning on tõsiasi, et mitmel korral on konkreetsed finantsasutused saanud kasu sellest, et üldsus ei tea seda.
Tuleb teadvustada, et targaks tarbijaks või investoriks olemiseks tuleb paljudel juhtudel mõista põhilisi ja mitte nii lihtsaid aspekte, viidates neile aspektidele.