Mõiste "pangandusühiskond" on majandusringkondades üsna levinud. On loomulik, et kui te pole majandusteadusega tuttav, nagu mõned valdkonna eksperdid, peate võib-olla selgitama, mida see termin tähendab, kuna see võib olla segadusttekitav ja selle funktsiooni ja definitsiooni mõistmiseks võib vaja minna laiemat kultuurilist tausta. Siin selgitame kontseptsiooni, et saaksite seda oma äripartnerite ja perega jagada ning te ei peaks enam kunagi arvama, et pangandusühiskonnal on piljardiga mingit pistmist.
Mõistet „pangandusühistu ” seostatakse tavaliselt ettevõtte välise finantseerimisega . See on ilmselt üks neist teemadest, millest vähesed inimesed aru saavad ja mille kohta tekib liiga palju müüte ja väärarusaamu, mis ei selgita selle tegelikku tähendust. Paljudel majandusterminitel on keeruline tähendus ja neid tuleks põhjalikult uurida, kui soovitakse mõista majandust kui midagi igapäevaelus esinevat, kuid suures osas tundmatut fundamentaalset. Enne kui teemasse süveneda, on vaja see mõiste defineerida.
Pangandus, selle määratlus.
Oluline on mõista, mis on pangafond – termin, mis meenutab piljardimängu pärastlõunat ega anna asjale mingit tõsidust. See on ettevõtte koostatav aruanne, milles kirjeldatakse üksikasjalikult kõiki kolmandatelt osapooltelt saadud rahastamisviise. Tuntud ka kui "kolmanda osapoole rahastamine", on see toetuse liik, mis ei ole tingimata seotud ettevõtte investeeringute ega kasumiga.
Pangandusportfell on pangandustegevuse riskide üksikasjalik aruanne , olgu need siis laenud, finantseerimistehingud, krediidid, garantiid jne, mida kõiki juriidiline isik teatud ajahetkel haldab pankades, kellega see juriidiline isik tegutseb.
Igas majandusüksuse taotluses laenu, krediidipoliitika või muu finantseerimistoote taotlemisel nõuab pank ettevõtte maksevõime analüüsimiseks rida dokumente.
Pangandusasutus ei nõua mitte ainult raamatupidamisteavet (kasumiaruanne, bilanss) ega eelarveteavet (viimasel ajal esitatud maksud, sealhulgas ettevõtte tulumaks, käibemaks, üksikisiku tulumaks jne), lisaks nõuab see juba mainitud pangandus.
Aruandes peab äriüksus täpsustama konkreetsed finantstooted, mille kohta ta on lepingu sõlminud, iga panga nime, kõigi lepingujärgsete toodete lõpptähtajad ja iga finantstoote jaoks antud krediidilimiidid. Soovitatav on lisada käesolevale aruandele iga eelmainitud finantstoote kohta viimased väljavõtted; lisada võib ka iga panga võlgade tõendi.
Kui see pole selge, on siin lihtne näide:
VKE-l võib olla pangakogum, milles ta täpsustab, et ühes pangas on tal allahindlusliin, teises pangas (teises esimeses erinevas pangas) aga krediidikonto ja liisingutehing mõne kolmanda osapoolega.
Lisaks sellele võlainfole kogub finantsasutus andmeid Hispaania Panga krediidiriski keskusest (CIRBE). Seega võime öelda, et panganduspool ja CIRBE langevad tavaliselt kokku, kuigi see pole alati nii.
Mugav fakt, mida arvestada, on see, et finantsasutused ei pea deklareerima krediiti vähem kui 6 tuhande euro eest, samal põhjusel ei pruugi CIRBE deklareerida sellest summast väiksemaid riske. Pangandusfondi peamine põhjus ja tähtsus on teadmine ettevõtte maksevõime määrast.
Mis on CIRBE?
CIRBE , mis tähistab Hispaania Panga Riesgos del Banco de España ( Central de Información de Riesgos del Banco de España ehk CIRBE), on avalik, kuid konfidentsiaalne andmebaas. See kogub andmeid krediidiasutuste klientidega seotud riskide kohta, olgu need siis tagatised, krediidid, laenujäägid jne. (Pidage meeles, et see kehtib alati alates 6.000 eurost suuruste jääkide kohta).
Kui juhtub, et raamatupidamine kajastab tõeliselt äriüksust, mõistes sellega, et kohustused finantsüksustega on õigesti registreeritud, Hispaania Panga riskiteabekeskus ja ettevõtte raamatupidamisest eraldatud pangakogum. peaks umbes kokku langema.
Kas pangal on võimalik ettevõtte jaoks teavet CIRBE'ilt küsida?
Alates 2002. aastast on vastus sellele küsimusele olnud jah, see on võimalik . Hispaania Panga andmetel ei ole kliendi selgesõnalist volitust enam vaja. Finantsasutus peab aga esitama kliendile ametliku kirjaliku aruande, mis on tema õiguse piires.
Hispaania Pank ja pangandusfond.
Hispaania finantssektori reguleeriv organ on Hispaania Pank, mis täidab oma ülesandeid ühiselt Euroopa Keskpangaga ühtse järelevalvemehhanismi raames. See institutsioon rakendab ja määratleb euroala rahapoliitikat, emiteerib pangatähti vastavalt EKP nõukogu suunistele ning haldab Hispaania välisvaluutareserve ja väärismetalle, lisaks muudele ülesannetele. Mõned selle kohustused hõlmavad laenude, tagatiste ja muude finantsasutuste poolt koguneda võivate riskide jälgimist ja teabe kogumist. Seda andmebaasi haldab teenus, mida tuntakse keskse krediidiregistrina (CIR) (väljaspool Hispaaniat) või mida sageli nimetatakse Hispaania Panga keskseks krediidiregistriks.
CIRBE põhieesmärgid on konkreetselt kaks:
- Esitage üksustele vajalikke andmeid, et nad saaksid riske anda, see tähendab siis, kui nad täidavad pangakogumi rolli.
- See toimib pangandussektori järelevalvevahendina, mistõttu täidab see oma funktsiooni Hispaania Panga tegevuses.
Kuidas pangad oma riske deklareerivad?
Igakuised krediidiühistud, hoiupangad, pangad, ametlik krediidiasutus või ICO, Hispaania finantsüksused välismaistes üksustes ja kõik krediidiasutused annavad kogu vajaliku teabe.
Oluline on arvestada, et ülalnimetatud loendis on mõned riskid välistatud ning mõned tooted ja laenud jäävad sellest kohustusest välja või kehtetuks.
Otsesed ja kaudsed riskid.
Kui andmed on saadud, jagatakse need kahte kategooriasse:
- Otsesed riskid. Need on seotud allkirja- või rahalaenude ning liisinguga. Fikseeritud tulumääraga väärtpaberid on ka võlausaldajad, mida nimetatakse ka võlaväärtpaberiteks, välja arvatud riigivõlg. Viimaste mõned näited on näiteks võlakirjad või riigikassa kohustused, vekslid jne.
- Kaudsed riskid. Need vastavad neile, mis tagavad teistele klientidele, kellel on antud laene.
Need, kes saavad ligipääsu oma nimel registreeritud andmetele, on kõik füüsilised või juriidilised isikud. Seda tehakse Hispaania Panga virtuaalkontori kaudu, selleks on vaja elektroonilist DNI-d või digitaalset sertifikaati, mille on välja andnud riiklik valuuta- ja templitehas. Isiklik juurdepääs pole võimatu, kuna on vaja minna ainult Hispaania keskpanga peakorteris asuva keskse riskiteabekeskuse kontoritesse, mille aadress on Calle Alcalá, 48, Madrid. Viimase võimalusena saab päringu saata kirja teel järgmise teabega saatjalt:
- Hispaania Panga
- Finantsteave ja keskne risk
- C / Alcala, 48
- 28014
Omanik võib nõuda kogu teavet, selleks peab omanik allkirjastama petitsioonidokumendi ja esitama koopia DNI-st, passist või NIE-st. Juhul, kui omanik soovib oma õigust delegeerida, peavad olema täidetud järgmised tingimused: Esitage NIE, DNI või esindaja pass ja avalik dokument, mis tõendab, et delegaat saab seda rolli täita.
Millised on vajalikud andmed panga piletitabeli täitmiseks?
Kõigi vajalike andmete korrektse struktureerimise ja esitamise olulisus ei ole alusetu ja seda võidakse üle hinnata, kuna see hoiab ära ekslike või soovimatute järelduste tegemise. Panga piljardilaua täitmiseks on vaja järgmisi põhiandmeid:
- Ettevõtete nimed, kellega ettevõte on riskid sõlminud.
- Riskitüüp, millele see viitab, olgu selleks krediit, kinnitus, hüpoteek, kinnitus jne.
- Esialgne endiselt kehtivate riskide summa.
- Ootel olev riskide summa, mida mõistetakse kui veel lahendamata.
- Toote alguskuupäev.
- Toote aegumiskuupäev.
- Tootega seotud või sellega seotud garantiid.
Kokkuvõtteks; nii eraisikud kui ka ettevõtted sõltuvad panga finantseerimisest ja üksused paluvad, et kõik oleks korras, nende jaoks pole eriti oluline, et kõnealust klienti rahastaksid ka nende konkurendid. Finantsüksustes juurdunud mõiste, mis tähendab, et mitme üksuse seas jah, kuid mitte pangandussfäärist väljas.